• TABLE OF CONTENTS
HIDE
 Front Cover
 Table of Contents
 List of Figures
 Introduction
 La mujer en las empresas de pequena...
 Guia para la integracion de la...
 Consideracion delgenero en la implementacion...
 Bibliography














Title: Guia para la integracion de la mujer a los proyectos de empresas pequenas y micro
CITATION THUMBNAILS PAGE IMAGE ZOOMABLE
Full Citation
STANDARD VIEW MARC VIEW
Permanent Link: http://ufdc.ufl.edu/UF00089888/00001
 Material Information
Title: Guia para la integracion de la mujer a los proyectos de empresas pequenas y micro
Series Title: Guia para la integracion de la mujer a los proyectos de empresas pequenas y micro
Physical Description: Book
Creator: Otero, Maria
Publisher: Agencia para el Desarrollo Internacional de los Estados Unidos
Place of Publication: Washington, D.C.
 Record Information
Bibliographic ID: UF00089888
Volume ID: VID00001
Source Institution: University of Florida
Holding Location: University of Florida
Rights Management: All rights reserved by the source institution and holding location.

Table of Contents
    Front Cover
        Front Cover 1
        Front Cover 2
    Table of Contents
        Table of Contents 1
        Table of Contents 2
    List of Figures
        List of Figures
    Introduction
        Page 1
        Page 2
        Page 3
        Page 4
    La mujer en las empresas de pequena o micro escala un argumento para la consideracion del genero
        Page 5
        Page 6
        Page 7
        Page 8
        Page 9
        Page 10
        Page 11
        Page 12
    Guia para la integracion de la mujer a los proyectos de empresas pequenas y micro (EPM)
        Page 13
        Page 14
        Page 15
        Page 16
        Page 17
        Page 18
        Page 19
        Page 20
        Page 21
        Page 22
        Page 23
        Page 24
        Page 25
        Page 26
        Page 27
        Page 28
        Page 29
        Page 30
        Page 31
        Page 32
        Page 33
        Page 34
        Page 35
        Page 36
        Page 37
        Page 38
        Page 39
        Page 40
        Page 41
        Page 42
        Page 43
        Page 44
        Page 45
        Page 46
        Page 47
        Page 48
        Page 49
        Page 50
    Consideracion delgenero en la implementacion fiscalizacion y evaluacion de los proyectos
        Page 51
        Page 52
        Page 53
        Page 54
        Page 55
        Page 56
        Page 57
        Page 58
        Page 59
        Page 60
        Page 61
        Page 62
        Page 63
        Page 64
        Page 65
        Page 66
        Page 67
        Page 68
        Page 69
        Page 70
    Bibliography
        Page 71
        Page 72
        Page 73
        Page 74
        Page 75
Full Text

GU fA O-nEie


The Gender Manual Series


de la Muje r a l s royectos
0 0.

de Empresa 4 0
y Micro


La Oficina de la Mujer.
en Desarrollo
Officina de Programa y
Coordinaci6n de Politicas
Agencia para
el Desarrollo
International de los
Estados Unidos


-iisff~~~.. . . . . . . .. .:i.-^^ '.^. .-^ .. . . .. *' ^*'l-i .- *- -*


. .






The Gender Manual Series:













INDICE


Paqina
INTRODUCTION 1

LA MUJER EN LAS EMPRESAS DE PEQUERA/MICROESCALA
UN ARGUMENT PARA LA CONSIDERATION DEL GENERO 5

Introducci6n 5
Definici6n de tdrminos 5
La mujer como micro-empresaria 8
Conclusion 11

GUIA PARA LA INTEGRACION DE LA MUJER A LOS PROYECTOS
DE EMPRESAS PEQUENAS Y MICRO (EPM) 13

Componentes estAndar de los proyectos EPM 13

Crddito 14
Asesoria tecnica y capacitaci6n 16

Aspectos en el diseAo de los Proyectos de EPM 18

Financiamiento para los components de un
proyecto 18
Operaci6n Econ6mica 20
Capacidad t4cnica y administrative de las
instituciones a cargo de la implementaci6n 21
Asesoria tdcnica externa 23

Guia para la integraci6n de la mujer en el diseio
de los proyectos de EPM 26

Primer Paso: Identificaci6n del tipo de
Asistencia a proveerse a la mujer 26
Segundo Paso: Estudios de factibilidad/
organizaci6n de datos en base a genero 28
Tercer Paso: Identificaci6n de la
instituci6n a cargo de la implementaci6n 34
Cuarto Paso: Identificaci6n de restricciones
que afectan a la mujer en empresas pequefas
y micro 37


Conclusion











Pqaina

CONSIDERATION DELGENERO EN LA IMPLEMENTATION,
FISCALIZACION Y EVALUACION DE LOS PROYECTOS 51

Implementaci6n del proyecto 51

Promoci6n del proyecto 52
Crddito 52
Requisitos para los prdstamos 53
Procedimientos de revision de creditos 54
Desembolso del prdstamo y pagos de la deuda 57
Tasas de intereses 59
Asesoria tdcnica y capacitaci6n 61

Fiscalizaci6n del proyecto 63
Evaluaci6n del proyecto 65
Conclusion 67










LISTA DE FIGURES ILUSTRATIVAS

Fiqura Paqina

1 Caracteristicas de las empresas de
pequefa y micro escala 6

2 Caracteristicas de las EPM y sus
implicaciones para la mujer 8

3 Banco Grameen 15

4 Esquema de PequeAa Empresa del
Concilio Nacional de Iglesias de
Kenya 24

5 Ventajas y desventajas de tres tipos de
proyectos para mujeres 27

6 Restricciones a las mujeres en los
proyectos de EPM 44

7 Limitaciones institucionales y de los
proyectos que afectan adversamente la
participaci6n de la mujer en los proyectos
de EPM 46

8 Proceso de diseio de los proyectos 50

9 PROGRESS 56

10 Modelo de un sistema de fiscalizaci6n y
evaluaci6n de proyectos 69














INTRODUCTION


Durante la pasada decada se ha generado un extenso volume
de literature en torno a por que la mujer debe integrarse al
process de desarrollo de planificaci6n y programs, y la manera
mds adecuada para lograr este fin. Muchas de las conclusions e
informaci6n que se encuentra bajo la categoria de "la mujer en
desarrollo" buscan persuadir a los encargados de la planificaci6n
y disefiadores de programs que la mujer represent un recurso
human de primordial importancia en el process de desarrollo.


La political de AID que se manifiesta en el "Documento de
Politicas para la Mujer en Desarrollo", pone enfasis en la
importancia de integrar la mujer al desarrollo de programs tanto
en base a consideraciones humanitarias/sociales como por razones
econ6micas. La contribuci6n de la mujer a la economic ya es
substantial. A media que aumenta su nivel educativo y acceso al
control de recursos, la mujer pasa a constituirse en una fuerza
dinAmica de mayor importancia.


Una interpretaci6n errada de las diferencias de genero
conlleva diseho y planeamiento inadecuado en los proyectos
y result en ganancias reducidas a cambio de la inversi6n.
Por lo tanto, el genero constitute una categoria
critical en el andlisis del trabajo de la AID, una que
hasta el moment no ha recibido suficiente atenci6n.
(AID, "Documento de Politicas para la Mujer en Desarrollo,"
1982).











Esta guia se ha diseiado para proveer al personal de la AID
en Washington y sus misiones, con pautas uniforms para la
integraci6n de la mujer al desarrollo de programs empresariales
de pequeia o micro escala. No se pretend que sea un instrument
de referencia exhaustive ni una declaraci6n en cuanto a temas
concernientes a las diferencias de genero en torno a los
programs de desarrollo de EPM. Por otro lado, si se pretend
que sirva de introducci6n para los disehadores de proyectos a las
preocupaciones que conciernen el genero y provea una perspective
general de las mds recientes conclusions en este campo a raiz de
investigaciones directs en las localidades. Puede servir a los
grupos de diseio de proyectos en la preparaci6n de los Documentos
de Identificaci6n de Proyectos y los Documentos de Proyectos; al
personal a cargo de la revisi6n de proyectos de Donaciones para
Planeamiento Operativo y otras propuestas que se general sin ser
solicitadas; a los administradores de proyectos para asegurarse
que la implementaci6n y evaluaci6n de los proyectos consideran
adecuadamente el papel de la mujer; y los profesionales que se
desempeian en el campo de desarrollo que se interesan en formular
programs que resulten m&s abarcadores y efectivos.


Las consideraciones a nivel regional o por pais quedan fuera
del alcance de esta guia. Cada usuario de la guia tendrd que
identificar los factors especificos que puedan o no afectar los
parAmetros de su program en cada pais (normas sociales o
culturales, estructuras institucionales, aspects legales,
ciertos factors econ6micos).


La guia estA dividida en la siguiente manera: la primera
secci6n resume las razones por las cuales la mujer debe
integrarse a las EPM u otros programs cuyo objetivo es general
ingresos. La segunda secci6n present un conjunto de pautas a
seguirse en el process de la integraci6n de aspects de g4nero en
el diseho de los proyectos de EPM. La tercera secci6n analiza la
implementaci6n, fiscalizaci6n y evaluaci6n de los proyectos de









3

EPM, particularmente en los aspects concernientes a los asuntos
relacionados con genero.









5.









LA MUJER Y LAS EMPRESAS DE PEQUERA 0 MICRO ESCALA
UN ARGUMENT PARA LA CONSIDERATION DEL GENERO


Introducci6n
Esta secci6n describe el sub-sector de la empresa pequefa y
micro. Esto ha de servir de base para la discusi6n general
relacionada con la importancia de tomar en consideraci6n los
aspects de genero en todos los proyectos de empresas pequeias y
micro (EPM). Especificamente, esta secci6n incluye:


Definici6n de la terminologia bdsica de los
proyectos de EPM

Razones por las cuales la mujer es un element
tan predominante en las empresas de la menor
escala, las llamadas "micro-empresas".



Definici6n de Tdrminos


La mayoria de las empresas pequeias y micro operan en el
sector informal de las areas urbanas y rurales, y estan
involucradas en manufacture, procesamiento de alimentos, comercio
y servicios. Aun cuando existen enormes variantes entire los
diferentes paises e incluso entire los diferentes sectors dentro
de un mismo pais, ciertas caracteristicas son comunes a la
mayoria de las EPM. El tamaho, ubicaci6n, producci6n laboral y
suministros, los cuales se resume en la Figura 1 y se discuten a
continuaci6n.















FIGURA 1. Caracterlsticas de Las Empresas
Micro y de Pequena Escala


Tamano Capital Empleados Ubicaci6n Fuerza Laboral Producci6n Suministros


Micro: Hasta 5 o menos En el hogar Miembros de la Mercados Locales TecnoLogia
$10,000 en Lugares familiar simple y
improvisados Aprendices suministros
para tales producidos
efectos localmente

Ambulantes

Pequena: Hasta 50 o menos
$100,000





Tamaho: La media de tamano, la variable mas comunmente
usada en la definici6n de las EPM, se refiere
primordialmente al monto del capital fijo y numero de
empleados asalariados. Generalmente, las "micro
empresas" para efectos de la AID son aquellas que
trabajan con un capital fijo de menos de $10,000, y
cinco trabajadores o menos. "Pequefas" y "empresas
surgiendo de pequeias" cuentan con un una base
econ6mica mayor asi como un mayor numero de empleados;
la empresa pequeia se define como tal cuando cuenta con
50 empleados asalariados o menos y un capital fijo de
menos de $100,000. En tdrminos de propiedad, la mujer
domina en la escala de las empresas de menor tamaho, y
su participaci6n se reduce a media que el tamafo de la
empresa aumenta. Es important notar que las
definiciones varian entire un pais y otro, empresas en
Africa y Asia tienden a contar con una base econ6mica a
niveles mas bajos que las de America Latina.











Ubicaci6n: Las empresas pequenas y micro a menudo estan
ubicadas en el hogar, en lugares improvisados para
tales fines y en las calls en forma ambulante sin una
ubicaci6n fija. Estas pueden constituir una de varias
fuentes de ingreso para la familiar y la fuerza laboral
asi como los recursos econ6micos se adjudican a la
empresa en base a necesidad y circunstancias.


Fuerza Laboral: La mayoria de las empresas pequenas y micro
se valen de los miembros de la familiar o aprendices
como fuerza laboral y estos reciben remuneraciones
minimas o algin otro tipo de aportaci6n, no monetaria.
Los aspects relacionados con la administraci6n o
planeamiento, contabilidad y archives se resuelven a
media que surgeon diariamente y no en forma planeada o
sistemdtica. Un bajo nivel de educaci6n formal y
analfabetismo caracteriza la mayoria de los
propietarios de micro empresas, muchos de los cuales
aprenden a desempeiarse en las funciones del negocio a
media que lo desarrollan.


Producci6n: Los products y servicios que general las
empresas pequefas y micro generalmente se designan para
a los mercados locales y estan sujetos a factors de
demand altamente variables. Las micro empresas crean
importantes vinculos dentro de la economic del pais
mediante su consume de los suministros locales y la
producci6n de suministros de los cuales se valen
industries mds grandes.


Suministros: La mayoria de las empresas pequeias y micro se
valen de tecnologia simple que require de fuerza
laboral intensive y por lo tanto pueden general empleos
a un costo considerablemente menor que empresas mds
grandes.
















La Muier como Micro-emnresaria


Los factors que gobiernan la actividad econ6mica de las

empresas pequenas y micro hacen que dstas resulten

particularmente atractivas para la mujer. Estos factors se

resume en la Figura 2 y se described a continuaci6n.


FIGURA 2. Caracterlsticas de Las Empresas Pequenas yMicro
y sus Implicaciones para la Mujer


Caracteristicas Estructura Barreras Capacidad Ubicaci6n Practicas de
de Las EPM Destreza Empleo

Flexible Requiere menos Pueden vaterse En Las cattes Predomina La
educaci6n, de Las destrezas mujer propieta-
Estructura capacitaci6n y que ya poseen ria en ciertos
informal experiencia tipos de
En et hogar empresas
Requiere un
nivel menor
de capital

Se vate de la
fuerza Laboral
de La familiar en
vez de empleados
asalariados

Implicaciones Estructura Barreras Capacidad Ubicaci6n Practicas de
para la mujer Destreza Empleo


Permit a La
mujer dividir su
tiempo entire su
responsabilidad
domestica y
actividades
econ6micas


Porque existen
pocas barreras
para iniciar
una empresa
pequena o micro
La mujer puede
participar
activamente


Actividades
tradicionates
tales como
costura, cocina
que pueden
desarrolLarse
en un negocio


La mujer puede
involucrarse en
en varias acti-
vidades a la
misma vez y el
eL cost de ope-
raci6n es bajo


La mujer propie-
taria tiende a
contratar otras
mujeres


I











Estructura: Las empresas pequenas y micro son mas flexibles
y menos estructuradas que otras fuentes de empleo lo
que permit a la mujer combinar sus actividades
econ6micamente productivas con otras responsabilidades
familiares tales como quehaceres del hogar y cuidado de
los ninos. Esta flexibilidad result aun mds
important a media que el numero de mujeres jefes-de-
familia aumenta a traves del mundo en desarrollo.
Mientras que aquellas que se mantienen en los papeles
tradicionales de la mujer como amas de casa y criando
los nifos se encuentran asumiendo una responsabilidad
cada vez mayor en las funciones de generaci6n de
ingreso familiar. Estas ultimas tambi4n estan
incorporandose a los sectors informales para general
ingresos.


Barreras para Entrar: Las barreras para la entrada de la
mujer en el campo de las empresas pequenas y micro son
pocas. Para operar una pequeia firma empresarial se
require menos educaci6n, capacitaci6n y experiencia
que en el sector formal de empleo. Ya que las mujeres
tienden a encontrarse en mayores desventajas que los
hombres en estas dreas, a menudo se ven limitadas a las
posiciones asalariadas menos remuneradas en la
economic. Otras barreras, tales como el nivel inicial
de capital, tecnologia de producci6n y requisitos
salariales, son tambidn mas bajos; la base econ6mica
inicial que se require para una micro empresa es
minima y a menudo se depend del trabajo que aportaran
los miembros de la familiar en vez de fuerza asalariada.
Estos otros factors son importantes consideraciones
para la mujer que tiende a poseer derechos legales
limitados sobre la propiedad u otro tipo de capital que
se necesita como colateral para iniciar transacciones
comerciales. A consecuencia de esto, la mujer se








10.


concentra en aquellas actividades empresariales que
requieren de menos capital, tales como ventas.


Capacidad y Destreza: Las actividades de las empresas
pequefas y micro a menudo permiten a la mujer valerse
de la capacidad y destreza que han desarrollado a
travds del desempeno de su funci6n traditional como ama
de casa y encargadas del cuidado de los ninos. Estas
empresas se convierten en extensions naturales de la
actividad domestica. Por ejemplo: el procesamiento
textil (costura, bordado) y procesamiento de alimentos
(reposteria, dulces, comida para venta en las calls)
son areas en que la mujer se vale de destrezas que
tradicionalmente adquieren y les sirven a la vez para
establecer empresas exitosas y de rdpido crecimiento.
Sin embargo, la seria limitaci6n que conllevan estas
empresas es que tienden a encontrarse entire las menos
remuneradas y menos capitalizadas entire las empresas
pequeias y micro. Debido a su bajo nivel de
capacitaci6n, la mujer tiene menos posibilidades de
diversificar sus esfuerzos o involucrarse en empresas
mds productivas.


Ubicaci6n: La ubicaci6n de la operaci6n de las micro
empresas puede variar. En muchos paises, la mujer
tiende a predominar en el comercio y ventas ambulantes
en las calls. Operan sus negocios en ubicaciones
fijas o ambulantes en las calls en vez de espacios
rentados o adquiridos para tales prop6sitos pero que
requieren de mayor capital. La mujer que se involucra
en la manufacture o sub-sectores de servicios tiende a
ubicar su lugar de trabajo en su hogar en vez de
talleres o pequeias fdbricas. En ambas ocasiones, el
metodo de operaci6n permit a la mujer desempeiar










varias actividades a la misma vez, y reduce los costs
de operaci6n.


Prdcticas de Empleo: Existe una correlaci6n estrecha entire
las EPM, el numero de mujeres empleadas y la cantidad
de mujeres propietarias. Por ejemplo, las mujeres son
primordialmente las propietarias de pastelerias,
dulcerias, establecimientos de costura y otros trabajos
manuales en Haiti y Jamaica. En estos establecimientos
el numero de mujeres empleadas sobrepasa al de los
hombres, lo que demuestra que la mujer tiende a
contratar mas mujeres que hombres.


Conclusion


Esta secci6n design los factors bdsicos que caracterizan
las empresas pequenas y micro. Estas caracteristicas hacen que
las EPM resulten particularmente viables como alternative de
empleo y generaci6n de ingresos para la mujer. El sector de las
EPM, tal como hemos visto, estA estructurado informalmente, y
esto permit a la mujer dividir su tiempo entire las actividades
econ6micamente productivas y las responsabilidades domesticas.
El acceso limitado que tienen a educaci6n y capacitaci6n, asi
como los altos niveles de analfabetismo, no constituyen several
limitaciones para la mujer en el sector de las EPM como lo son en
otros sectors. Si se le provee asistencia, la mujer puede
valerse de destrezas que ya posee y asi expandir actividades
hogareias, tal como la preparaci6n de alimentos, en actividades
empresariales que pueden aumentar su ingreso.


El pr6ximo paso es la incorporaci6n de caracteristicas de
las EPM y los factors que las convierten en alternatives
particularmente viables para la mujer, en el diseho de un
program de asistencia que mejore el nivel de productividad
econ6mica de un gran numero de mujeres.









13.


GUIA PARA LA INTEGRACION DE LA MUJER A LOS
PROYECTOS DE EMPRESAS PEQUERAS Y MICRO


Esta secci6n de la guia describe las etapas principles en
el diseio de proyectos de EPM para asegurar que la mujer quede
incluida entire los beneficiaries del proyecto. La discusi6n de
esta secci6n cubrira los siguientes aspects:


Componentes estandar de los proyectos

Aspectos relacionados al diseno de los proyectos de las
EPM

Guias para la integraci6n de la mujer en el diseio de
los proyectos de EPM


Componentes EstAndar de los Provectos de EPM


Los proyectos disehados para proveer asistencia a las
empresas pequehas y micro generalmente comprenden de tres
components: credito, asesoria tecnica y capacitaci6n. El tamaio
proporcional de los components varia de acuerdo con el grado de
sofisticaci6n del grupo designado como potenciales beneficiaries
(los empresarios), la capacidad administrative y financiera de
las instituciones a cargo de la implementaci6n y los recursos
disponibles para la implementaci6n general del proyecto. Los
programs de credito tienen el potential de llegar a ser auto-
sostenidos. Los programs de capacitaci6n y asesoria t4cnica no
han demostrado aun capacidad para llegar a serlo.









14.


Credito


Los proyectos de EPM generalmente proven alguna forma de
asistencia crediticia al empresario. La manera en que se
implement este component de crddito varia, particularmente en
lo que concierne a aspects tales como los metodos de busqueda de
potenciales prestatarios, restricciones en cuanto al uso que
puede darsele a los prdstamos y el tipo de empresa sobre la cual
se enfocarA el component crediticio.


Los programs de asistencia crediticia frecuentemente se
caracterizan por los siguientes elements:


Prestamos de capital de trabajo a corto plazo.


Prestatarios individuals y, con mayor frecuencia,
grupos de prestatarios (vea la Figura 3). Estos
grupos, a menudo llamados grupos solidarios
(Latinoambrica) o cooperatives de aldeas (Africa),
estan comprendidos por personas que colectiva e
individualmente asumen responsabilidad por el pago del
prestamo.


Diferentes procedimientos de solicitud dependiendo del
monto del pr4stamo, el tipo de empresa y la experiencia
del prestatario. La informaci6n crediticia y
financiera necesaria incluso puede conseguirse mediante
una entrevista oral en el caso de pequehos prestatarios
o aquellos que han adquirido prdstamos en repetidas
ocasiones.


Tasas de intereses simples o multiples, en caso de
tasas multiples dstas reflejan el monto del prestamo.


Potencial colaboraci6n entire la organizaci6n no-
financiera que estd a cargo de la implementaci6n y un
banco, especialmente en cuanto al desembolso y
recaudaci6n de pagos del prestamo.












FIGURA 3 Banco Grameen



El Banco Grameen, creado en 1976 por Mohammed Yonus, otorga prestamos a
personas pobres sin tierras en Bangladesh. El Banco abarca exitosamente este
sector de la poblaci6n mediante la operaci6n de sucursales a nivel de las
aldeas y enfocando sus esfuerzos en la formaci6n de grupos de prestatarios.
Se require la participaci6n en un curso de una semana antes de llevarse a
cabo el desembolso de un prestamo, mas para asegurar un pleno entendimiento
del process de recaudaci6n de pagos del pristamo que para mejorar la
capacidad empresarial del prestatario.

De 1981 a 1985 el Banco otorg6 115,000 prestamos a travis de 86 oficinas
sucursales para aproximadamente 58,000 beneficiaries ubicados en 1,250
aldeas. La tasa de recaudaci6n de pagos fue de 94%. En abril de 1986 el
Banco ya operaba casi 250 sucursales.

Mujeres constituyen aproximadamente 69% de todos los miembros y
recibieron cerca del 55% del total de criditos. Muchas mujeres (60-65%) no
habian participado con anterioridad en actividades similares para general
ingresos.

Las caracteristicas de diseio del proyecto que han contribuido al dxito
del Banco en terminos de la participaci6n de mujeres, incluyen:

S Formaci6n de grupos y servicios de extension crediticia a nivel de
las aldeas: reduce a un minimo la cantidad de tiempo que las
prestatarias tienen que pasar lejos de sus hogares y actividades
mediante las cuales general ingresos. Debe notarse que los viajes
fuera de las aldeas son particularmente dificiles para las mujeres
en Bangladesh debido a restricciones culturales.

S Los miembros del personal de las sucursales viven en las aldeas
donde se ubica la sucursal: esto provee mayores oportunidades de
interacci6n entire el personal del banco y sus clients. Tambidn es
particularmente important para las mujeres que a menudo se basan
en contacts informales para adquirir informaci6n y asesoria
t4cnica. Adenms, por lo menos dos miembros del personal de cada
sucursal son mujeres.

Capacitaci6n est&ndar para todos los prestatarios: esto aumenta la
confianza en si mismas entire las mujeres.








16.


Asesoria T4cnica y Capacitaci6n


Los proyectos de EPM tambidn proven asesoria tecnica y
capacitaci6n a sus beneficiaries. A menudo la asesoria t4cnica y
capacitaci6n son complementos del cr4dito. Algunos proyectos
proven asesoria tecnica si se solicita. En ocasiones se cobra
una cuota nominal. Algunos proyectos proven asesoria tecnica
como una etapa obligatoria para la obtenci6n de un credito.
Mientras que otros proyectos, particularmente aquellos en los
cuales se trabaja con beneficiaries que se encuentran a niveles
pre-empresariales, se hace dnfasis en la asesoria tecnica o
educaci6n social durante periods que varian antes de iniciar
discusi6n alguna respect a creditos.


La asesoria tecnica a menudo cuenta con las siguientes
caracteristicas:


Sesiones individuals antes y despu4s del desembolso
del credito.

Requisito que el solicitante concurra a un nimero
especifico de horas de capacitaci6n en grupo antes de
efectuarse el desembolso del primer prestamo.

Asesoria en ramas especificas de administraci6n, tales
como contabilidad, planeamiento y funciones de la
producci6n.

Capacitaci6n en destrezas tdcnicas especificas en cada
determinada linea de producci6n (carpinteria de
muebles, costura, trabajo metalrgico, etc.).

Capacitaci6n en areas relacionadas, tales como classes
de leer y escribir, formaci6n de grupos, leyes y
reglamentos, etc.

Asesoria a los prestatarios para que formen sus propias
asociaciones y aumente asi su poder y acceso a las
instituciones y recursos disponibles.








17.


Asesoria tecnica a las instituciones que implementan los
proyectos a menudo constitute un component de los proyectos de
EPM. A travds de la labor de un consultor a largo plazo, visits
peri6dicas, talleres de trabajo y una variedad de otros
mecanismos, los proyectos buscan fortalecer la capacidad de los
recursos humans de la instituci6n local y mejorar sus sistemas
financieros y de fiscalizaci6n. La asesoria t4cnica disenada
para mejorar la capacidad de organizaci6n y administraci6n de la
instituci6n busca aumentar la capacidad de la instituci6n para
proveer asistencia a las empresas de pequeha o micro escala.


Es important notar que existen casos en los que los
proyectos de EPM proven una gran variedad de otros servicios no-
financieros a los beneficiaries. Estos pueden incluir
facilidades de mercadeo, mejoras a las carreteras u otros
components de la infraestructura y la formaci6n de cooperatives.
Estos tipos de asesoria constituyen generalmente excepciones.


La informalidad del sector de las EPM limita el acceso de
empresarios, particularmente mujeres, a los recursos de
producci6n tales como creditos y asesoria tecnica. De
provedrseles estos recursos muchos de estos empresarios podrian
sobreponerse al nivel de subsistencia de sus actividades. Esta
es una etapa critical para lograr que empresas pequeias y micro
puedan contribuir al crecimiento y desarrollo de sus economies.
Sin embargo, la capacidad de los empresarios de expandir su
producci6n, contratar empleados adicionales e incrementar el
ingreso general y/o el valor ahadido depend de un diseio
adecuado del proyecto de EPM. Las siguientes secciones son una
revision de los elements de diseio de los proyectos de EPM.
Debe adjudicarse dnfasis particular a los elements de diseho que
afectan las empresas mds pequenas y consiguientemente las mujeres
empresarias.








18.


Aspectos en el Diseho de los Proyectos de EPM


Varios aspects necesitan ser considerados en la fase de
disefo de un proyecto. Dos de estos aspects -- la estrategia
para el financiamiento de los components de los proyectos de EPM
y los tipos de asesoria tdcnica que se proven -- se discuten a
continuaci6n.


Financiamiento para los Componentes de un Provecto


La mayoria de los proyectos de EPM se financial
originalmente mediante donaciones de organismos internacionales.
Las misi6n de la USAID, por ejemplo, incluye proyectos de
Donaciones para el Planeamiento Operative y/u otros proyectos
bilaterales diseiados para abarcar las EPM. Los fondos
provenientes de las donaciones cubren los costs de operaci6n
salariess, gastos operatives, equipo) y otros components de los
proyectos destinados a la instituci6n o los beneficiaries.


En algunos casos, las instituciones locales tambidn ayudan a
financial los proyectos mediante prestamos de los bancos locales
y/o a travds de esfuerzos locales de recaudaci6n de fondos. Este
tipo de apoyo generalmente represent un pequefo porciento del
presupuesto global del proyecto, a pesar de la popularidad de que
gozan los proyectos de las EPM en las areas geogr&ficas en que se
desarrollan.


La necesidad de adquirir financiamiento externo saca a
relucir elements relacionados con la capacidad del proyecto de
auto-sostenerse y abastecerse. Si se disefa adecuadamente, los
proyectos de EPM pueden alcanzar considerable niveles de auto-
suficiencia, particularmente en lo que respect el otorgamiento
de crdditos. Sin embargo, la experiencia demuestra que es
sumamente dificil que un proyecto de EPM llegue a auto-
abastecerse totalmente (o sea: cubrir los costs del program con









19.


la recaudaci6n de intereses y otros ingresos que genere el
program) a menos que el proyecto administre un fondo grande y
cuente con una rotaci6n rdpida del dinero que se emplea para
prestamos. Otro problema que a menudo se encuentra en este
sentido es la concepci6n errada de los estimados de recuperaci6n
de costs del program, lo que contribute a bajos niveles de
auto-suficiencia en los proyectos. Estos estimados se basan en
conjeturas dudosas o ignoran elements importantes de costs,
encaminando el proyecto hacia una continue dependencia en fondos
de donantes.


El tema a considerarse es si a alg-n nivel se justifica el
subsidio, y cudles components del proyecto, tales como crddito,
puede esperarse que cubran sus propios costs. En general, la
capacitaci6n y asesoria t4cnica a la instituci6n a cargo de la
implementaci6n y la evaluaci6n del proyecto requieren de apoyo
externo. Ciertas organizaciones locales, tales como las que
trabajan con Acci6n Internacional/AITEC en America Latina y el
Caribe y el Banco Grameen en Bangladesh, subrayan la importancia
de la auto-suficiencia del proyecto mediante su designaci6n como
un objetivo del proyecto. Estas organizaciones locales se valen
de donaciones para dar inicio a sus operaciones, y con el tiempo,
van alcanzando niveles cada vez mas elevados de auto-suficiencia.


El uso de fondos del proyecto varia dependiendo del grupo
hacia el cual estd dirigido. Por ejemplo, los grupos de
beneficiaries a un nivel pre-empresarial, en los que predominan
mujeres, requieren de mayores inversiones en las etapas
preliminares de capacitaci6n. El uso de los fondos del proyecto
se asignard en mayor proporci6n durante la etapa inicial. En los
proyectos dirigidos a grupos de niveles empresariales mas
avanzados, la mayor parte de los fondos del proyecto se emplean
en etapas subsiguientes en las que se ofrece capacitaci6n
intensive en conjunci6n con el pr4stamo y fiscalizaci6n del
proyecto.









20.


Operaci6n Econ6mica


Los proyectos de empresas pequeias y micro deben disenarse
con el fin de proveer la mayor cantidad de beneficio posibles por
cada unidad de costo del proyecto. Sin embargo,los cAlculos de
la operaci6n econ6micamente efectiva de un proyecto deben
establecer una diferencia entire los distintos components del
proyecto. Crddito, capacitaci6n y asesoria tecnica no son
elements equitativos en tdrminos del potential de auto-
suficiencia.


El component de crddito de un proyecto de EPM debe poder
cubrir sus costs de operaci6n. Los programs de credito, de
hecho, deben disefarse de manera que faciliten la recuperaci6n
rApida de los prdstamos y logren bajos niveles de pagos morosos.


Por otro lado, los components de capacitaci6n y asesoria
tecnica de un proyecto de EPM, deben disefarse de manera que
atiendan a las verdaderas restricciones que evitan el crecimiento
empresarial en los paises en desarrollo y no debe anticiparse que
cubran sus propios costs.


Algunas de las causes que conllevan a la operaci6n
econ6micamente deficiente de un proyecto incluyen las siguientes:


El desembolso de fondos por parte de los donantes a
menudo se lleva a cabo en etapas que no estAn de
acuerdo con las necesidades crediticias del proyecto.
Si el proyecto emite un desembolso de sus fondos
originales destinados a crdditos de manera mAs
acelerada que lo que se plane inicialmente (a menudo
indicio que el proyecto estA operando eficientemente),
esto provoca un agotamiento temporal de sus recursos
crediticios, ya que al comienzo la recuperaci6n es mas
lenta. El proyecto debe entonces esperar various meses
antes de recibir otro desembolso del donante, esto hace
que pierda impulse, se decepcionen potenciales clients
y pierda ingreso.









21.


Las responsabilidades del personal se definen en
terminos muy generals; no se motiva al personal a
ahorrar en los costs del proyecto o preocuparse por la
efectividad econ6mica del proyecto. La productividad
del personal, en terminos de los months prestados,
ndmero de prestatarios, antecedentes de pago de los
clients, etc., muy pocas veces se consideran como
indices de rendimiento. Mas aun, el personal se espera
que sea lo suficientemente versAtil como para
desempehar todas las funciones relacionadas a los
creditos y asesoria tecnica. Por ejemplo, el tiempo
que el personal invierte recaudando pagos de cuentas
morosas podria resultar econ6micamente mas efectivo
contratar los servicios de otra persona para llevar a
cabo estas funciones especificas.

El movimiento de cr4dito se ve impedido por los
extensos procedimientos de solicitud, complicados
process de revision y sistemas de desembolsos
ineficientes. El tiempo que se require para llegar a
una decision concerniente a un prdstamo puede variar
desde una semana hasta various meses. En definitive,
este factor puede debilitar substancialmente la
eficiencia de un proyecto.

Dependencia en fondos concesionarios es una practice
que prevalece entire las instituciones que tienen a su
cargo la implementaci6n de los proyectos. No existen
incentives que motiven la aspiraci6n hacia una
operaci6n econ6micamente mas efectiva si la
organizaci6n donante continue proveyendo financiamiento
sin identificar este aspect como uno important en su
decision.

Existe una falta de documents adecuados que permit a
los que fiscalizan los proyectos calcular mejor la
efectividad econ6mica de la operaci6n, asi como los
aspects de la relaci6n costos-beneficios.



Capacidad T4cnica y Administrativa de
las Instituciones a Cargo de la Implementaci6n


AdemAs del financiamiento de un proyecto, tambidn debe
analizarse la capacidad tecnica y administrative de la
instituci6n que se consider apta para llevar a cabo la
implementaci6n de un proyecto de EPM. Muchas instituciones
tienen estrechos vinculos con la comunidad y se esfuerzan por









22.


promover la participaci6n comunitaria, lo cual incrementa su
capacidad de promover desarrollo social y econ6mico a largo
plazo. Sin embargo, el conocimiento financiero, empresarial y
econ6mico que se necesita para coordinar exitosamente un proyecto
de EPM no siempre forma parte de la base de conocimiento tecnico
que posee el personal de tales instituciones comunitarias, cuyas
calificaciones tienden a ser mas en el campo de las ciencias
sociales (sociologia, educaci6n, antropologia, etc.). En caso de
organizaciones de voluntarios, esta deficiencia result todavia
m&s aparente.


Estos problems se complican aun mas con las exigencias del
personal de las instituciones. El personal a menudo pretend
asumir toda una gama de responsabilidades, incluyendo
capacitaci6n, revisi6n de solicitudes de credito, proyecciones
empresariales y desarrollo de organizaciones. Por lo general no
est&n debidamente capacitados para desempeiar todas estas
funciones y tienden a pasar la mayor parte de su tiempo en areas
en las cuales cuentan con mayor experiencia. Mas aun, la
aportaci6n de tiempo a cada una de estas funciones muy pocas
veces se define con exactitud. El nivel de complejidad (ntmero
creciente de clients, mayor nimero de transacciones,
fiscalizaci6n financiera) y la diversidad de los servicios a
rendirse (crdditos, capacitaci6n, asesoria tecnica) en los
proyectos de las EPM hacen que la capacidad administrative de la
instituci6n a cargo de la implementaci6n sea particularmente
important (vea la Figura 4).


En general, los proyectos de EPM son mas eficientes y
efectivos cuando:


Los lideres de la organizaci6n proven vision (una
misi6n clara para la organizaci6n) y direcci6n (claros
objetivos y metas) para el proyecto.

El personal se ha comprometido al logro de los
objetivos y metas del proyecto.








23.


La organizaci6n cuenta con una gerencia s6lida y
sistemas efectivos de administraci6n.

El process de toma de decisions no estd centralizado y
se involucra en 1l al personal.

Existe un fuerte component de capacitaci6n financiera,
empresarial y de contabilidad entire el personal. Las
organizaciones no-gubernamentales que asumen la
administraci6n de proyectos de EPM deben motivarse a
contratar personal que cuente con calificaciones
financieras y empresariales.

Se pone enfasis en la productividad del personal y se
establecen incentives dentro del program.

La organizaci6n cuenta con buenos vinculos con la
comunidad empresarial y los grupos locales
comunitarios.


Asesoria Tecnica Externa


Muchos proyectos de EPM incluyen algin tipo de asesoria
tecnica externa, generalmente que provea alguna organizaci6n con
sede en los Estados Unidos. Debido a que estas organizaciones
externas a menudo tiene considerable poder de decision respect a
la manera en que la instituci6n local diseia y opera sus
programs, la capacidad y enfoque de la firma extranjera son
factors importantes en el 4xito o fracaso del proyecto.


Cuando la asesoria tecnica es flexible y responded a las
circunstancias que predominan en el pais y la instituci6n, puede
ser el element decisive entire un proyecto exitoso y uno que
enfrenta problems de implementaci6n. Esto no necesariamente
incluye el uso de consejeros tdcnicos del exterior a tiempo
complete -- 61 o ella pueden llegar a compenetrarse tanto con la
instituci6n y el program que lleguen a perder su objetividad.
Mds aun, los costs salariales pueden resultar prohibitivos para
proyectos que necesitan prestar mayor atenci6n a lograr una
operaci6n econ6micamente mds efectiva.










24.


FIGURE 4. ESQUEMA DE PEQUERA EMPRESA DEL
CONCILIO NATIONAL DE IGLESIAS DE KENYA





El Esquema de Pequena Empresa (EPE), que adopt eL Concilio Nacional de Iglesias de
Kenya (CNIK) en 1975, y expandi6 con ayuda de La USAID a comienzo de la d6cada de los 80,
tiene como fin aumentar la auto-suficiencia econ6mica de La poblaci6n pobre de Kenya con
bajos grades de capacitaci6n, otorghndoles prestamos de capital de trabajo y asesoria en
administraci6n crediticia. EL grupo de clients del EPE consiste primordialmente de
mujeres,muchas de las cuales careclan de fuentes de ingresos antes de iniciarse su
participaci6n en el program.

En Las etapas iniciales de expansion, eL program se vi6 plagado de problems de
administraci6n y gerencia; o sea, renuncias frecuentes del personal administrative de alto
rango, criterios inconsistentes para La selecci6n de Los clients y enfoques en La asesorla
t&cnica entire Las diferentes ubicaciones del proyecto. Tambi6n muchos retrasos en la
aprobaci6n y desembolso de los prestamos. A pesar de estos problems, era evidence en 1984
que et program tenfa un impact econ6mico positive (Logrando aumentos de 10 a 14 porciento
en Los ingresos netos) entire los participants en el program.

Las Lecciones aprendidas durante los primeros anos del program incluyen las
siguientes:

La formaci6n de grupos es La Onica forma efectiva de tLegar a un nimero
significativo de gente en circunstancias en Las que tanto el personal como Los
fondos del program son reducidos. Sin embargo, el desarrollo de grupos puede
verse impedido por La diversidad btnica, fatta de Lideres dentro de Los
potenciales grupos, o una formaci6n inadecuada del grupo. A trav6s de
capacitaci6n y asesoria tecnica pueden superarse muchos de estos obstaculos.

EL sistema de asistencia es tan important como el tipo de asistencia que se
ofrece. Por ejempLo, Los talleres de trabajo y los seminarios son importantes
vehiculos de asistencia debido a una series de razones. Permiten a Los clients
del program discutir los problems que requieren soluci6n, un primer paso en el
process hacia el Logro de auto-suficiencia. Estos sirven de foro para discusi6n
de los programs entire los clients y el personal donde Los clients manifiestan
Las necesidades que consideran debe suptir et program. Finalmente, facility La
Logistica del program y la administraci6n general en Areas tales como
recaudaci6n de pagos y seguimiento de Las actividades de los clients.

La selecci6n del cliente es important; La selecci6n del personal es critical.
Ademas de tener Las calificaciones t&cnicas necesarias (taLes como conocimiento
de Los principios de contabilidad, experiencia en recaudaci6n y desemboLso de
pr6stamos) Los potenciales miembros del personal deben mostrarse comprometidos a
los objetivos del program. Este compromise reduce La cantidad de renuncias
entire et personal y asegura continuidad en el program.








25.


La experiencia a demostrado que la asesoria tdcnica externa
result muy itil cuando el asesor tecnico:

Desempeia un papel bien definido, preferiblemente
acorde a una descripci6n especifica de sus
responsabilidades en el trabajo.

Desarrolla un mdtodo sistemdtico para la capacitaci6n
del personal local, mAs alla del "aprendizaje en el
trabajo".

Se vale de las lecciones adquiridas en otros proyectos
pero no insisted en que deben implementarse en igual
forma.

Participa en los asuntos de political institutional s61o
cuando dstos afectan el resultado del proyecto (por
ejemplo: political de revision de creditos, nivel de
ingresos de los grupos de clientss.

Cuando result factible y aconsejable, facility las
comunicaciones y negociaciones entire los donantes a los
programs y la instituci6n a cargo de su
implementaci6n.








26.


Guia para la Integraci6n de la Muier en
el Diseho de los Provectos de EPM


Los tres components de los proyectos empresariales micro o
de pequefa escala -- crddito, capacitaci6n y asesoria tdcnica --
pueden diseiarse de manera que incorporen elements especificos
de asistencia en terminos de genero. Este process es critic, y
el dxito de un proyecto descansa primordialmente en la
efectividad del diseio del proyecto. Los pasos claves en el
process del diseho se detallan a continuaci6n.


Primer Paso: Identificaci6n del Tipo
de Asistencia a Proveerse a la Muier


El primer paso en el process de integraci6n de la mujer en
los proyectos de empresas pequeias y micro es evaluar si el
proyecto ha de enfocarse exclusivamente en las mujeres, incluird
a las mujeres como part de uno de sus components o tiene como
fin canalizar a las mujeres dentro de un esfuerzo de desarrollo
de mayor alcance (vea la Figura 5). En terminos generals, el
enfoque hacia los aspects relacionados con genero no require
programs separados; sin embargo, si require dnfasis especial en
las actividades de las mujeres dentro del context general de los
programs. La necesidad de prestar atenci6n especial se debe a
la tendencia de rechazar a las mujeres aun cuando a menudo no
se hace premeditadamente el nivel de apoyo que se le ofrece a
los beneficiaries masculinos de un proyecto.

Los proyectos especificos para mujeres a menudo estan
disefados para poner a prueba nuevos metodos para
llegar hasta las mujeres, ayudar a las mujeres a
alcanzar paridad con los hombres, o fortalecer las
organizaciones de acci6n/investigaci6n de mujeres. Se
ponen en practice particularmente en medio de
situaciones en las que existen restricciones culturales
que impiden a la mujer integrarse a los proyectos
generals.











27.


FIGURE 5. VENTATAS Y DESVENTAJAS DE TRES TIPOS DE PROYECIOS PARA
MUJERES


Tipo de Proyecto Ventaias


Desventajas


Componente
especifico para
La mujer en
desarrollo















Componente para
mujeres dentro
de un proyecto
mas grande













Proyectos de
integraci6n
global


Mujeres son Las recipients de
los recursos y beneficios del
proyecto. Las beneficiaries
adquieren capacitaci6n en Lide-
rasgo y un ambiente de mayor
auto-segregaci6n. Capacitaci6n
en areas no tradicionales se fa-
cilitaria sin La competencia de
los hombres.








Estos proyectos cuentan con mbs
recursos y mayor prioridad que
un proyecto especificamente
disenado para mujeres, to cual
puede favorecer el component
para las mujeres. Se asegura
que Las mujeres reciban por to
menos parte de los recursos de
los que dispone et proyecto.
Las mujeres han de alcanzar
"paridad" con los hombres a
trav6s de los components para
las mujeres.

Las mujeres pueden valerse a
cabalidad de todos los recursos
y alta prioridad que reciben
los proyectos de integraci6n
global. Si Las mujeres cons-
tituyen una porci6n grande del
total de potenciales benefi-
ciarios, es possible que su
participaci6n sea atta, aun
cuando no se preste atenci6n
detattada a los aspects rela-
cionados con Las mujeres.


Estos proyectos tienden a desarrollarse en
pequena escala y no cuentan con suficientes
fondos. Las agencies a cargo de su implemen-
taci6n a menudo no cuenta con experiencia
tecnica para aumentar la productividad o los
ingresos. Estos proyectos especlficos para La
generaci6n de ingresos muy pocas veces toman
en cuenta el mercadeo de los products o ser-
vicios y por to tanto no logran general
ingresos. Puede que se requiera a las mujeres
beneficiaries que contribuyan tiempo y
trabajo sin recibir remuneraci6n. Las
mujeres pueden encontrarse aun mas marginadas
o aisladas del desarrollo general.

EL component para las mujeres generalmente
recibe menos fondos y prioridad que los
demas components. Estos components tienden
a responder a los papeles sociales de las
mujeres, no a los econ6micos; debido a esto,
se pone 6nfasis a Las actividades dom6sticas
ante la exclusion de cualquier otra.
Generalmente se advierte una carencia de
conciencia de La importancia de los elements
de genero en los demas components del
proyectos.




A menos que se incorpore en et diseno del
proyecto informaci6n sobre actividades de
las mujeres, estos proyectos tienden
inadvertidamente a excluir las mujeres a
trav6s de La selecci6n de mecanismos de pro-
moci6n, ubicaci6n, itinerario de adjudicaci6n
de recursos del proyecto, etc. Si Las
mujeres constituyen solamente una porci6n re-
ducida del total de potenciales beneficia-
rios, puede que no se Les incluya en el pro-
yecto. Puede que Las mujeres se encuentren
compitiendo con los hombres por Los escasos
recursos disponibles y pierdan en La con-
tienda debido a su falta de experiencia en
asuntos concernientes a proyectos de grupos
integrados y su posici6n relativamente baja
en La familiar y La comunidad.









28.


Proyectos grandes que incluyen components para mujeres
son atractivos vehiculos para proveer asistencia porque
tienden a contar con recursos mAs amplios y mayor
atenci6n de los planificadores y donantes que los
proyectos especificamente diseiados para mujeres.
Mds aun, los components para mujeres cuentan con sus
propios presupuestos y personal lo cual simplifica la
fiscalizaci6n del proyecto y evaluaci6n del impact que
tiene en cuanto a aspects de genero. Un ejemplo de un
component para mujeres es un proyecto de viviendas en
el cual las mujeres reciben acceso a creditos de un
fondo especialmente designado solamente para las
mujeres solicitantes.

Los proyectos generals integran a las mujeres
directamente en sus programs de asistencia. Un
ejemplo de esto podria ser un proyecto de creditos para
micro-empresas que llegue hasta las mujeres porque sus
requisitos de colateral y procedimientos de revision
son apropiados para las mujeres.

De estos tres tipos, el ultimo tiene mayor potential para
aumentar la productividad e ingreso de las mujeres. La
experiencia demuestra que rinde mayores beneficios, desde el
punto de vista de genero, el promover proyectos de EPM diseiados
con fuertes elements de integraci6n de genero en vez de aquellos
que "segregan" a las mujeres como las beneficiaries del proyecto.
Por lo tanto, este manual enfoca la formas mediante las cuales se
puede incorporar las mujeres al process de desarrollo logrando su
participaci6n en los esfuerzos de desarrollo de empresas de
pequena o micro escala.


Segundo Paso: Estudios de Factibilidad/
Organizaci6n de Datos en Base a G4nero


Arqumento para los
Estudios de Factibilidad


El pr6ximo paso en el process de diseio de un proyecto es
una revisi6n a fondo del estado del sector de las empresas de
pequena y micro escala dentro de la regi6n designada. Los
proyectos de EPM deben designarse en base a la evaluaci6n










empirica del sector de las EPM en la determinada region o ciudad.
Sin embargo, los studios preliminares de un proyecto muy pocas
veces incluyen informaci6n que permit determinar en forma
realista el grupo de potenciales beneficiaries. Como
consecuencia, la mayor parte de los potenciales beneficiaries que
se establecen en relaci6n al rendimiento de un proyecto (numero
de pr4stamos, monto de los pr4stamos, tasas de recuperaci6n,
rotaci6n del capital) y su impact (nimero de empleos que se
creen, aumentos en el nivel de ingresos/ahorros, valor aiadido,
expansion de las empresas) no son mds que cAlculos, proyecciones
inexactas, o aproximaciones basadas en los rendimientos de
proyectos similares en otros paises.


La fase de diseno de los proyectos de EPM deben por lo tanto
incluir un studio de factibilidad/evaluaci6n del sector a fin de
permitir a los encargados de su planeamiento desarrollar
proyectos mas efectivos dirigidos hacia grupos mas realistas de
potenciales beneficiaries. El studio de factibilidad debe
abarcar:


El context econ6mico de la region o el pais.

Los principles problems y aspects positives del
sector.

Los beneficiaries y sus empresas

La instituci6n a cargo de la implementaci6n

Los servicios que se ofrecerdn.


La metodologia de todos los aspects de colecci6n de datos
para el studio de factibilidad debe incluir:


Involucrar al personal en el process de colecci6n de
datos; este es un modo efectivo de capacitar el
personal que luego habrd de administrar el proyecto y
para establecer estrechos vinculos con la comunidad.









30.


Contribuciones directs por parte de un grupo select
de los potenciales beneficiaries a trav4s de
entrevistas con individuos, asociaciones locales, etc.,
a fin de evaluar sus necesidades e identificar sus
lideres.

Un estilo de presentaci6n que puede servir para educar
en el sector informal a los donantes, las agencies
gubernamentales y las instituciones a cargo de la
implementaci6n.

Organizaci6n de datos en base a g4nero.


Organizaci6n de Datos
en Base a Genero


Uno de los mayores obstdculos a la participaci6n de las
mujeres en los proyectos para empresas pequenas y de micro escala
es que casi nunca hay informaci6n disponible en tdrminos de
genero y dsta result dificil de adquirir. Las mujeres tienden a
permanecer "invisibles" en las encuestas y esfuerzos oficiales de
colecci6n de datos. Sus empresas tienden a ser las mds pequeias
y, consecuentemente, son unidades empresariales que muy pocas
veces se registran para someterse a revisiones oficiales. Mas
aun, el trabajo de las mujeres tiende a descartarse como una
actividad que no rinde econ6micamente; de hecho, muchas empresas
de mujeres incorrectamente se designan a niveles de producci6n de
subsistencia en vez de considerarse empresas mediante las cuales
la mujer se auto emplea.


La organizaci6n de datos en tdrminos de genero es necesaria
porque en cada sociedad, existen diferencias en las funciones que
desempeian los gdneros. Dependiendo de la gama de aspects
culturales, politicos y econ6micos que entren en juego, el hombre
y la mujer desempeian funciones diferentes, hacen frente a
distintas limitaciones y enfocan sus intereses de modos
diferentes. Las diferencias de genero a menudo se pasan por alto
o se toman por sentado, y sin embargo ejercen gran influencia
sobre todos los aspects de desarrollo, particularmente con








31.


relaci6n a la producci6n y otras actividades para general
ingresos.


El primer paso en el process de colecci6n de datos es el
diseto de sistemas de colecci6n de datos que permit que la
informaci6n se acumule en base a las diferencias de genero. Los
datos que se coleccionen de esta forma proveerdn, por lo menos,
la siguiente informaci6n:


Los tipos de negocios en los cuales predominan las
mujeres.

Si el uso de las ganancias de la empresa (por ejemplo:
para su consume o reinversi6n) est& relacionado con
gdnero.

Si las mujeres solicitan prestamos en numeros
proporcionales a su presencia en el sector informal.



El segundo paso, el mas dificil, en la organizaci6n de datos
de esta manera comprende la incorporaci6n de elements
particularmente pertinentes para las mujeres en el process de la
colecci6n de datos. Conocimiento de estos elements ayuda a los
disefadores a analizar la capacidad del proyecto de beneficiary a
las mujeres.


Estudios Especificos de Genero


Estudios independientes, tales como studios de factibilidad
para proyectos especificos, permiten la colecci6n de datos
correctos respect a los elements de genero. Estos studios
deben llevarse a cabo en varias etapas. Una important
advertencia es que en muchos paises existe una escasez de datos
relacionados con las empresas pequeias y micro. Esto hace que la
colecci6n de datos especificos relacionados con genero se torne
aun mds dificil. Las discusiones que aparecen a continuaci6n nos








32.


ilustran algunos de los aspects mas critics que deben
considerarse.


La primera fase debe enfocarse en los potenciales
beneficiaries del proyecto y proveer informaci6n sobre variables
tales como:


El porciento de mujeres propietarias de empresas.

S Nmero de mujeres empleadas.

Nivel de educaci6n, capacitaci6n y analfabetismo.

Porciento de unidades familiares encabezadas por
mujeres.

Tamanos de las unidades familiares.

Tiempo invertido en las actividades para general
ingresos.

Tipo de previas fuentes de crddito: prestamistas de
dinero, prdstamos familiares, bancos, cooperatives,
etc.

Diferencias en las tendencies relacionadas con el uso
de los ahorros entire hombres y mujeres.

Porciento del ingreso familiar proveniente de la
empresa (para determinar el nivel de dependencia de la
unidad familiar en los ingresos de las mujeres).

El nivel de ingreso de las mujeres en comparaci6n con
el de los hombres.


La segunda fase debe enfocar la colecci6n de informaci6n
sobre tipos especificos de actividades empresariales y las formas
de trabajo de las mujeres. Estos studios deben general
informaci6n sobre:


Tipo de firma: urbana, semi-urbana, rural, ndmero de
empleados, monto de los valores fijos.

Ubicaci6n: en el hogar, espacio rentado, propietario
del espacio, establecimientos fijos o ambulantes.










Tecnologia: semi-moderna o modern.

Suministros: uso de material prima, suministros
producidos localmente, vinculos con la producci6n
rural, vinculos con la producci6n en gran escala.

Tipos de actividades en las cuales predominan las
mujeres: manufacture, comercio, distribuci6n,
transport, procesamiento.

Volumen de ventas/ganancias.

Administraci6n: contabilidad, libros de la empresa,
inventarios.


La tercera fase de los studios deben enfocarse en aspects
especificos del mercado, incluyendo:


Clientes: fuentes actuales de demand, potential de
llegar a un ngmero adicional de clients.

Distribuci6n: capacidad de llegar a los mercados.

Precios: como se determine el precio de los
productss; lexisten diferencias entire los precious de
los products producidos por hombres y los producidos
por mujeres?

Mercado: urban, rural, unidad familiar, exportaci6n.


La cuarta fase debe enfocar la instituci6n local que tendrd
a su cargo la implementaci6n del proyecto de EPM. En particular
estos studios ilustrardn aspects tales como:


Estructura de la organizaci6n: grado de centralizaci6n
en el process de toma de decisions, balance entire
hombres y mujeres en posiciones de alto o median rango
administrative.

Nivel de ingresos de los beneficiaries de la
instituci6n: instituciones que trabajan con los grupos
econ6micamente m&s pobres en la comunidad tienden a
llegar mejor a los grupos de mujeres.








34.


Personal: nivel de sensitividad a los elements de
genero y conocimiento por parte de los miembros del
personal sobre los problems y asuntos de la mujer.
Capacidad tecnica: consideraci6n de los aspects de
genero en el planeamiento e implementaci6n del
program.


En aquellos casos en los que los studios de proyecto y
demAs materials ya se han desarrollado y no contienen anAlisis
en terminos de genero, el organismo donante junto con la
instituci6n a cargo de su implementaci6n, deben cerciorarse que
se organicen datos en funci6n de sexo y este process se complete
antes de iniciar la implementaci6n del proyecto. Finalmente,
toda la informaci6n que se coleccione durante la vida del
proyecto debe tomar en cuenta la especificaci6n de sexo. Esta
practice permitirA a los administradores del proyecto y analistas
determinar si el genero es una variable dentro de la amplia gama
de factors que afectan el rendimiento e impact de un proyecto.


Tercer Paso: Identificaci6n de
la Instituci6n a Cargo de la Implementaci6n


Proveer asistencia en los proyectos de EPM result dificil
debido a varias razones. Las EPM son pequeAas, numerosas y
(especialmente en las areas rurales) se encuentran dispersas a lo
largo de extensas distancias. AdemAs, operan fuera de las redes
formales de cr4dito y capacitaci6n. Por estas razones, es
dificil y costoso trabajar con ellas directamente, resultando
preferible trabajar a travds de las organizaciones o
instituciones de apoyo a las EPM que ya existen y demuestran que
tienen el potential de servir como organizaciones intermediaries.
La creaci6n de nuevas instituciones require un process intensive
de movilizaci6n de recursos humans y financieros; ademas de
correrse un riesgo mayor de fracasar.


La selecci6n de una agencia para que se haga cargo de la
implementaci6n es uno de los elements mAs importantes en el










disefo de un proyecto. Se podria asumir que las organizaciones
de mujeres son las mas indicadas para implementar los proyectos
que incluyen mujeres. Sin embargo, la experiencia ha demostrado
que el fracaso de los proyectos disefados para llegar a las
mujeres se debe a la falta de capacidad t4cnica y/o
administrative por parte de la agencia a cargo de su
implementaci6n y las organizaciones de mujeres a menudo muestran
deficiencies en este respect.


En general, las organizaciones orientadas hacia mujeres son
instituciones locales que disponen de limitados recursos. Muchas
dependent del trabajo de voluntarios que no cuentan con capacidad
tecnica en aspects relacionados al desarrollo. Mds aun, el
enfoque de caridad/subsidio de la mayoria de estas
organizaciones, no las prepare para implementar proyectos de EPM
que puedan llegar a ser auto-suficientes. Por otro lado,
prevalece el enfoque entire las instituciones locales que tratan
de llegar a las mujeres que su funci6n es desarrollar proyectos
especificos de mujeres "para general ingresos" en vez de trabajar
en pro de una integraci6n de las mujeres como beneficiaries en
los proyectos de EPM mas grandes y abarcadores. Las agencies que
cuentan con la capacidad para llegar a las mujeres, no
necesariamente son capaces de implementar exitosamente un
proyecto de producci6n para mujeres.


Por otro lado, las instituciones que cuentan con la
capacidad tecnica es possible que no puedan llegar a las mujeres,
puede que incluso no considered que la participaci6n de las
mujeres sea important. Estas instituciones a menudo no cuentan
con la capacidad de reconocer cudles son los aspects de sus
programs que potencialmente restringen el acceso de las mujeres
a ellos. Aun con la mejor intenci6n, tales instituciones puede
que continien excluyendo a las mujeres de las oportunidades que
les permitirian superar en forma significativa su condici6n
econ6mica.








36.


Existen muchos tipos de instituciones en los paises en
desarrollo que tienen a su cargo la implementaci6n de proyectos
para proveer asistencia a las empresas pequeias y micro. Muchos
cuentan con antecedentes de trabajo en organizaci6n de
cooperatives comunitarias y desarrollo social trabajando
directamente con los grupos de residents de las comunidades y
aldeas. Debido a estos vinculos con el pueblo, muchas
instituciones comienzan la implementaci6n de proyectos de EPM con
una buena base y relaci6n de confianza con los beneficiaries, a
pesar que las instituciones no tengan suficiente conocimiento de
los aspects financieros y tdcnicos.


Los disefadores de los proyectos pueden aumentar el
potential de participaci6n de las mujeres seleccionando
instituciones para la implementaci6n que cuenten con una mezcla
de la apropiada capacidad tecnica y un serio compromise de
desarrollar o reclutar personal que tenga conocimiento de los
aspects importantes para la mujer en el proyecto. En caso que
la instituci6n tecnicamente mejor capacitada no cuente con
experiencia trabajando y llegando a las mujeres, el diseio de la
implementaci6n del proyecto debe proveer asistencia tecnica
externa a la instituci6n por parte de consultores u
organizaciones para que pueda asi mejorar la participaci6n de las
mujeres en el proyecto. Las instituciones que no han intervenido
directamente en el mejoramiento de la mujer en el pasado no deben
ser excluidas automaticamente.








37.


Cuarto Paso: Identificaci6n de
Restricciones que Afectan a la
Mujer en Empresas Pequehas y Micro


Restricciones Culturales
y Sociales


Las restricciones que inhiben la participaci6n de las
mujeres en las actividades de un proyecto deben considerarse en
el diseho de todos los proyectos. Muchas de estas restricciones
estan arraigadas en la estructura social, cultural y econ6mica de
la sociedad y por lo tanto require de cambios en esas
estructuras e instituciones que los proyectos pueden promover.


En muchos paises en desarrollo, la mujer -- particularmente
las que representan la unica fuente de ingreso en la unidad
familiar -- se encuentran en mayores ndmeros entire los grupos mas
pobres y de menores ingresos. Los proyectos que intervienen con
el fin de identificar los grupos mas desahuciados como sus
potenciales beneficiaries automAticamente incluyen un porciento
mds alto de mujeres.


Los elements del proyecto que deben considerarse para poder
mejorar la participaci6n de la mujer incluye la localizaci6n de
las actividades, servicios, horas de operaci6n y duraci6n de las
actividades. Si, por ejemplo, la capacitaci6n agricola a largo
plazo incluye capacitaci6n residential, entonces disminuyen las
posibilidades que las mujeres puedan participar debido a sus
responsabilidades hogarehas y normas sociales que generalmente
limitan la capacidad de la mujer de viajar lejos del hogar.


Cuando hay una proporci6n baja de mujeres en el grupo de
potenciales beneficiaries de los elements de asistencia del
proyecto, la participaci6n de la mujer tiende a ser baja, a pesar
de endrgicos esfuerzos por incluirlas. Pueden tomarse tres pass
para evitar que ocurra esto:








38.


Expandir los criterios de elegibilidad.

Considerar el desarrollo de components para mujeres
especialmente diseAados para responder a las
limitaciones de genero que evitan la participaci6n de
las mujeres.

Instituir un program active de reclutamiento de
mujeres (particularmente efectivo cuando se experiment
una exclusion implicita, basada en percepciones
culturales, que reduce el nimero de mujeres elegibles;
la exclusion explicit es el caso contrario).


La distinci6n que se hace entire aumentar las actividades o
trabajo de las mujeres y mejorar sus ingresos por tales
actividades o trabajo, debe tomarse en cuenta cuando se lleva a
cabo el planeamiento de los components del proyecto y los
resultados que se anticipan. En los proyectos de agriculture,
por ejemplo, la participaci6n de las mujeres en los trabajos de
preparaci6n del suelo y limpieza de yerbas entire ciertos tipos de
cultivos aumenta las demands sobre el tiempo y trabajo de la
mujer, pero puede que no por ello participen en las ganancias de
las ventas de la cosecha en las cooperatives encabezadas por
hombres. Por lo tanto, las mujeres se rehusan a participar en
components que aumentan sus funciones laborales pero no su
participaci6n en las ganancias; este aspect aumenta enormemente
el potential de fracaso del proyecto. Los components del
proyecto deben enfocarse en aumentar el acceso y control de las
mujeres sobre los recursos del proyecto tanto como sus
beneficios.


MAs aun, costumbres culturales, determinadas por tradici6n o
religion, pueden afectar comportamientos tales como las
divisions de labores en terminos de genero y por lo tanto tener
un impact crucial sobre el exito del proyecto. Pueden existir
grandes vari;ciones de comportamiento entire paises e incluso
entire una comunidad y otra. Algunas limitaciones culturales
pueden superarse a trav6s de programs o intervenci6n de
proyectos. La resistencia a involucrar a las mujeres en nuevos








39.


programs de producci6n parece disminuir cuando el program logra
aumentar el nivel de ingreso de la unidad familiar. Por ejemplo:
en una aldea rural de Guatemala, las mujeres estAn acostumbradas
a ayudar en el trabajo del campo durante la epoca del sembradio.
Sin embargo, al introducirse los contratos agricolas para los
cultivos de horticulture, representando una promesa de mayores
ingresos, esto influenci6 la contribuci6n de las mujeres de 2 a 3
dias de trabajo a la semana en los cultivos de vegetables. No es
necesario aclarar que un proyecto que promueve un enfoque
diferente a las practices actuales de division de labores en
terminos de genero se considerarA que deriva beneficios
inmediatos much mas amplios para las mujeres que participen en
el proyecto.


Ambiente Politico


Recientemente un studio preparado por Haggblade, Leidholm y
Mead concluy6: "En muchos paises del tercer mundo, el ambiente
general de political va claramente en contra de los pequeios
productores." Existe un nimero de political, regulaciones y
practices empresariales que tienen un efecto adverse sobre el
pequeeo empresario y las mujeres como propietarias de las
empresas mAs pequeias se encuentran en cantidades
desproporcionadas afectadas por este impact negative. Varias de
estas political se discuten a continuaci6n.


Politicas Bancarias


Colaterales para los prdstamos bancarios. Muchos bancos
extienden creditos de acuerdo con la capacidad del solicitante de
cumplir con los requisitos de un colateral. Los pequeios y micro
empresarios muy raras veces cuentan con el colateral necesario
debido a sus bajos ingresos y capitalizaci6n. Esto es
particularmente cierto en el caso de las mujeres que tienen aun
menos posibilidades de poseer propiedades. En muchos paises











existen restricciones legales al derecho de la mujer de poseer
tierra o propiedades; en otros existen restricciones sociales y
culturales que limitan el derecho a propiedad de la mujer. Estas
costumbres que limitan la propiedad de la mujer representan un
serio problema para las mujeres viudas, divorciadas o jefes de
familiar.
Tasas de intereses. Los empresarios mas pequeios se
consideran un riesgo alto que result en p4rdidas al banco. Los
bancos pesan la probabilidad de desfalco contra el potential de
ganar con los intereses que se cobran y con estas consideraciones
presents determinan el nivel de los intereses que cobran. En
ocasiones, el interest que se establece para estos prestamos
sobrepasa el nivel de tasas de intereses que impone el banco
central. Esta prActica es efectiva eliminando toda posibilidad
de obtener credito del sistema financiero formal.


Costos de las transacciones. Las mujeres, como propietarias
de las empresas mds pequeias, tienden a adquirir pr4stamos por
pequefas cantidades en repetidas ocasiones. Estas cantidades
pequenas aumentan los costs de procesamiento de cada prestamo y
el costo elevado disuade a los bancos de emitir pr4stamos a las
mujeres.


Proceso de solicitud. Una gran porci6n de las mujeres
empresarias son analfabetas y no estdn debidamente capacitadas
para lidiar con el sector bancario formal. El process de
solicitud de prestamos es complejo y require cierto nivel de
sofisticaci6n financiera que va mas all& de la capacidad de
muchas mujeres. La solicitud de credit puede tambidn requerir
que la mujer viaje lejos de su hogar. Esto present obstaculos
en terminos de tiempo que tienen que pasar lejos del hogar o
negocio y conlleva costs el llegar hasta la instituci6n que
emite los pr6stamos.








41.


Control de Precios


El control de precious generalmente tiene un impact negative
sobre los pequehos empresarios. Los grandes empresarios pueden
compensar por los precious fijos produciendo mayores cantidades,
pero la pequeia empresa no tiene oportunidad de mitigar el
impact del control de precious. Mas aun, en muchos paises los
products de consume del hogar y los alimentos estAn sujetos a
controls de precious; las micro empresas son las que mAs se
involucran en la producci6n de este tipo de articulos de consume.


Tasas de Cambio


En paises donde existe una tasa de cambio sobrevaluada el
precio de los products importados es menor que los que se
produce domesticamente. Esto elimina la oportunidad de
sustituir las importaciones con la producci6n de las empresas de
pequeia escala. Los precious reducidos en los articulos
importados a menudo favorecen las grandes empresas que se valen
de esas importaciones para suministros y maquinaria.


Politicas de Impuestos


Muchos paises ofrecen exenciones contributivas a los grandes
empresarios como media para fomentar la industrializaci6n. Los
pequefos empresarios no reciben estas exenciones y les result
dificil, si no impossible, competir con las grandes empresas. Por
otro lado, las firmas pequehas a menudo evaden impuestos
totalmente.


Politicas Laborales


En muchos paises en desarrollo existen regulaciones respect
al numero de horas que las mujeres pueden trabajar y negocios
especificos en los que pueden trabajar. Leyes que requieren que








42.


la empresa provea beneficios por maternidad y facilidades de
cuidado de niios puede resultar una desventaja porque sirven para
disuadir a los empresarios de contratar los servicios de las
mujeres.


Restricciones Legales


En muchos paises existen restricciones legales que limitan
la participaci6n de las mujeres en actividades econ6micas. Por
ejemplo, a menudo se require que el padre o esposo firmen como
colateral cualquier pr4stamo otorgado a una mujer. Tal como se
mencion6 anteriormente, puede que existan restricciones legales
que prohiben a las mujeres poseer tierras o propiedades.


Resumen de Restricciones


En el context de cada proyecto estas restricciones deben
analizarse para entender c6mo estAn limitando mAs la
participaci6n de las mujeres que la de los hombres. Las Figuras
6 y 7 resume algunas de las restricciones relacionadas con el
genero que afectan a la mujer empresaria.


Las restricciones que la mayoria de las sociedades imponen
sobre la mujer, particularmente la mujer de bajos recursos, se
ilustran en la Figura 6. Las restricciones varian y afectan
muchos aspects de la vida de las mujeres (incluyendo su nivel de
educaci6n, patrons de propiedad, sus funciones dentro de la
estructura familiar y en la sociedad). Estas restricciones, que
se enumeran en orden de prioridad, en forma cumulative dejan a la
mujer en una posici6n de desventaja en relaci6n a los hombres, y
por consiguiente hacen que las mujeres constituyan un potential
client de los proyectos empresariales much menos atractivo.
Algunas de estas restricciones, si se enfocan en las etapas de
diseno e implementaci6n del proyecto, pueden superarse. Esto
puede resultar en una participaci6n considerablemente mayor de









43.

mujeres en la distribuci6n de los recursos disponibles. Estos
proyectos en los cuales las restricciones no se toman en cuenta a
la larga excluyen -- aunque no sea intencionalmente -- a un gran
nimero de mujeres del potential grupo de beneficiaries del
proyecto.













FIGURE 6
RESTRICCIONES A IAS MUJERES EN LOS PROYECIOS DE EPM


Restricciones de G4nero*


Efecto*


1. Normas sociales y actitudes que crean
estereotipos que desmerecen el trabajo
de las mujeres y contribuyen al ingreso
familiar.



2. Las empresas de las mujeres tienden a
ser las mds pequeias.





3. Bajos niveles de educaci6n; a menudQ
analfabetas o semi-analfabetas.


4. Menos posibilidad de ser dueias de
de tierras o propiedades (a menudo
por razones legales, sociales y
culturales)


5. Funci6n double camo ama de casa y camo
proveedora



6. Un porcentaje cada vez mayor de
unidades familiares urbanas/rurales
estan encabezadas por mujeres.


. Los encargados del disenio y
planeamiento del proyecto no
reconocen el verdadero valor
de la contribuci6n econdmica
de la mujer.


Las mujeres solicitan
prestamos mas pequefios y
necesitan prestamos con mas
frecuencia (capital de tra-
bajo).


Mayor resistencia a ir a una
instituci6n en busca de cre-
dito o asesoria t4cnica.

. Mayor dificultad completando
los fonmularios de solicitud
y cumpliendo con los requi-
sitos.


. Menos posibilidad de cumplir
con los requisitos de cola-
teral que se basan en pro-
piedades.


. Restringe substancialmente su
tiempo y capacidad de movili-
zarse.


. Unidades familiares que
dependent exclusivamente del
ingreso que recibe la mujer
por su trabajo.

. Las mujeres se encuentran en
una proporci6n mayor entire
los sectors mns pobres de
la sociedad.









45.


FIGURA 6 (continta)


Resultado en t4rminos de acceso*
a la asistencia que provee el provecto


1. No existed relaci6n entire el logro de
los objetivos del proyecto aumento
en los ingresos, creaci6n de empleos-
y la integraci6n de mujeres al proyecto.


2. Los costs de las transacciones de crd-
dito y extension son altos lo que hace
que las mujeres no sean atractivos
clients para prdstamos.




3. Un process de auto-selecci6n se suscita
en mayor grado cuando una mujer
recurre a una instituci6n.


4. La mujer no califica para creditos u
otros recursos disponibles a traves
del proyecto.


5. Las mujeres no pueden viajar hasta la
sede del proyecto.




6. El grupo que tiende a participar menos
en los beneficios del proyecto.


Caracteristicas del diseho que
responded a estos problems


. Requiere que un porcentaje
especifico de los benefi-
ciarios del proyecto sean
mujeres.


. Uso de procedimientos de so-
licitud simples y rdpidos
que requieren de menos
tiempo del personal y aumen-
te el volume total de pres-
tamos.


. Basarse en formularios de
solicitud sinples, suplemen-
tados con entrevistas.


. Fomentar la formaci6n de
grupos de mujeres prestata-
rias que asuman responsabi-
lidad colectiva e individual
por el pago del prdstamo.

. Ofrecer prdstamos pequefos,
a corto plazo como capital
trabajo.


. Valerse de oficinas sucursa-
les para proveer los servi-
cios a nivel local y en las
aldeas.


. Desarrollar un itinerario
flexible para la entrega de
los servicios del proyecto
para fomentar la participa-
ci6n de las mujeres despuds
de horas habiles o durante
horas de poco trabajo en la
empresa.


* Fuente: Aspectos de Genero en America Latina y el Caribe.












FIGURE 7
RESTRICCIONES INSITIUCIONALES Y EN LOS PROYECTOS QUE AFECEAN ADVERSAMENTE
IA PARICIPACION DE LA MUJER EN LOS PROYECIOS DE EPM


Restricciones institucionales y
en los proyectos*

1. Menos propensos a ir en busca de las
mijeres y promocionar el proyecto a
trav4s de los canales accesibles a
las mujeres.


2. La gerencia no consider el g4nero
como una variable de political que
sea important


3. Etapa de factibilidad: el ejerplo
de studio no organize los datos en
base a sexo; la integraci6n de la
mujer empresarial no es parte de la
metodologia.


4. Los sistemas de entrega que se
seleccionan para el proyecto no
toman en consideraci6n las limi-
taciones de tiempo y otras que
enfrentan las mujeres.


5. El personal no cuenta con la capacidad
necesaria para lidiar con los aspects
de gdnero.


6. Se vale de datos de los censos y otras
estadisticas nacionales que subestiman
la actividad econdmica de las mujeres,
especialmente en el sector informal.


Efecto*


. Las mujeres no se enteran de
los recursos del proyecto.




. Los aspects de gdnero no
constituyen una prioridad de
la instituci6n.

. No se recompensa al personal
por tender a estos aspects


. Los disefadores del proyecto
no conocen ni entienden las
limitaciones y necesidades
de las mujeres.



. Los requisitos y procedi-
mientos pueden inadvertida-
mente excluir un gran nimero
de mujeres.



. Toda la asesoria t4cnica se
estructura de forma uniform



. Las mujeres permanecen invi-
sibles, o sus funciones pro-
ductivas se subestiman enor-
memente.








47.


FIGURA 7 (continda)


Resultado en tdrminos
especificos en el provecto*


1. Asume que todos los empresarios se
alcanzan sin prejuicios de g4nero.








2. No se designan mecanismos de poli-
tica o administrativos para servir
de guia al proyecto.


3. El disefio del proyecto
dates relacionados con
empresarias.


no refleja
mujeres


Caracteristicas del diseno del
que responded a estos problems

. Provee una mayor interacci6n
entire el personal y los benefi-
ciarios del proyecto al exigir
que los miembros del personal
han de vivir cerca de las ofi-
cinas rurales y las aldeas.
Uso del personal femenino para
promnver el proyecto.


. Contratar un coordinator a
tiempo completo (o designer
camo tal a un miembro del
personal) para cerciorarse que
los mecanismos dispuestos para
responder a los aspects de
g4nero (administrativos y de
political) estAn funcionando en
forma efectiva.


. Uso especifico de asesoria
externa, si en necesario, para
coleccionar, analizar e
incorporar los elements de
genero al disefio del proyecto.


El diseflo del proyecto no incluye
sistemas efectivos para llegar a
las mnujeres.



4. El proyecto no beneficia nujeres en
cantidades significativas.


SInvolucrar a mujeres que cono-
cen las condiciones locales y
los itineraries de trabajo de
las mujeres para que participen
en el process de disefio del
proyecto y de los sistemas y
procedimientos de entrega de
servicios.








48.


FIGURA 7 (continia)


5. El proyecto no provee a las mujeres
que participant los beneficios de
asistencia plenamente.




6. Disefo basado en conjeturas err6neas
y/o informaci6n inconpleta respect
a la poblaci6n client.


. El personal femenino debe usarse
y capacitarse al personal mas-
culino para que puedan incorpo-
rar los aspects de genero en el
proyecto.


. Coleccionar datos organizados
en base a sexo durante la fase
de diseno.


*Fuente: Aspectos de G4nero en America Latina y el Caribe.








49.


Las instituciones al ignorar los aspects de gdnero, a
menudo crean proyectos que, por su diseho o falta de precauci6n,
excluyen las mujeres. Los puntos claves en los que una
instituci6n puede equivocarse en su enfoque con relaci6n a las
mujeres aparecen en la Figura 7. La filosofia que subraya la
creaci6n de un proyecto, los datos que se usan para formular un
proyecto y los medios que se seleccionan para la implementaci6n
de un proyecto, todos, pueden afectar la exclusion, consciente o
inadvertida, de las mujeres en un proyecto.


Conclusion


En esta secci6n se han discutido los factors claves
(resumidos en la Figura 8) que deben tomarse en consideraci6n en
la etapa de desarrollo del diseio de un proyecto de EPM. Debe
darse 4nfasis particular a los factors que afectan a las
mujeres. Es obvio que no existe un modelo uniform para el
diseio de los proyectos de EPM. Un planeamiento e investigaci6n
ejecutado cuidadosamente, asi como estrategias y objetivos
realistas, constituyen las mejores garantias para aumentar la
efectividad de la asistencia que ofrece un proyecto y mejorar la
posibilidad de llegar a las mujeres empresarias de pequefa y
micro escala.









50.


FIGURE 8
PROCESS DE DISERO DE UN PROYECTO


Proyecto especifico para mujeres
Camponente para nujeres en un proyecto
Canalizar las mujeres en los proyectos
generals




Contexto econdmico
Perfil de los beneficiaries
Perfil institutional
Fortalezas y deficiencies del sector




Areas de la economia en las que
predominan las mujeres
Tipos de empresas que operan



Instituci6n con experiencia tecnica
y capacidad de llegar a las nmjeres





Social
Econdmico
Politico





DISENO DEL PROYECTO
Crddito
Capacitaci6n
Asesoria T6cnica


Identificaci6n de los
tipos de asistencia para
la mujer en desarrollo






Evaluaci6n del sector
de EPM





Organizaci6n de datos
por genero




Selecci6n institutional





Responde a las res-
tricciones que enfrentan
potenciales beneficiaries






Componentes del
disefo del proyecto









51.


CONSIDERACIONES DE GENERO EN LA IMPLEMENTATION,
FISCALIZACION Y EVALUACION DE LOS PROYECTOS





La integraci6n de los aspects de genero en el diseno de un
proyecto de EPM no es suficiente para garantizar que las mujeres
se beneficiarAn en forma significativa del proyecto. La
implementaci6n del proyecto debe enfocarse hacia la integraci6n
de las mujeres empresarias al sistema del esfuerzo global para
proveer asistencia al empresario. La integraci6n de los aspects
de genero en la implementaci6n del proyecto necesariamente
requieren que se incluya un enfoque de genero en la fiscalizaci6n
y evaluaci6n del proyecto.


Implementaci6n del Proyecto


En esta secci6n se discuten los factors mds importantes en
la implementaci6n del proyecto que afectan directamente el numero
de mujeres que se incluyen y la calidad de la asistencia que se
les provee a traves del proyecto. La discusi6n cubre los
siguientes temas:


S Promoci6n del proyecto
S Credito
S Capacitaci6n y asesoria tecnica








52.


Promoci6n del Proyecto


Resulta de gran importancia que la promoci6n del proyecto se
lleve a cabo en las comunidades donde viven y trabajan los
potenciales beneficiaries. La publicidad de los recursos de un
proyecto a travis de los peri6dicos o instituciones formales, por
ejemplo, pueden limitar el acceso al proyecto a los sectors "mAs
acomodados" de la comunidad empresarial. En las comunidades
pobres, la informaci6n sobre los recursos disponibles se disemina
por comunicaci6n oral, asociaciones o agrupaciones informales, el
trabajo de las iglesias, escuelas y agencies de servicio social.


Una promoci6n de las actividades del proyecto cuidadosamente
planificada y dirigida a un grupo especifico puede consumer
inicialmente tiempo. La experiencia demuestra que si el program
promocional es efectivo y genera respuesta, mas tarde se invierte
menos tiempo en estas actividades a media que va desarrolldndose
el proyecto.


Las mujeres cuentan con sus propias asociaciones informales
a traves de las cuales intercambian informaci6n. El process de
promoci6n de un proyecto debe por lo tanto identificar los
canales de informaci6n mas accesibles a las mujeres e incluirlos
en todos los esfuerzos que se lleven a cabo para diseminar
informaci6n. Las mujeres son menos propensas que los hombres a
hacer preguntas directamente a los promotores del proyecto,
especialmente si la persona encargada es un hombre. El personal
debidamente capacitado se muestra consciente de este hecho y
puede esforzarse en solicitar preguntas y presentar la
informaci6n en una forma que no se consider "amenazante".


Crddito


La extension de crddito a las empresas pequeias y micro
involucra la consideraci6n de elements tales como:









53.


S Requisitos para los prestamos
S Procedimientos de revision de prestamos
S Desembolsos de los prestamos y pagos de la deuda
S Tasas de intereses


Requisitos para los Prestamos


La experiencia con creditos de la mayoria de los
participants en un proyecto de EPM consiste primordialmente de
transacciones con prestamistas locales o familiares. Muchos no
tienen experiencia alguna con los procedimientos de solicitud y
requisitos formales para recibir un prdstamo y, tal como se
sehal6 con anterioridad, esos requisitos de colateral excluyen a
muchos empresarios, especialmente los mas pequeAos, y mds
necesitados. De igual forma, muchas instituciones formales no
tienen experiencia con esta categoria de clients y no saben c6mo
desarrollar procedimientos de evaluaci6n que resulten apropiados
para los pequeios empresarios. Los mdtodos alternos para evaluar
la confianza que puede depositarse en un solicitante o su
potential como client prestatario incluyen:


Referencias de caracter que puedan proveer otros
miembros de la comunidad.

Un process de selecci6n que involucre directamente a
los beneficiaries.

Formaci6n de grupos pequeios que puedan garantizar
mutuamente sus prestamos.

Mantener bajas las cantidades iniciales de los
prestamos con el fin de reducir a un minimo los
riesgos.

Un simple andlisis econ6mico para verificar la
viabilidad de la firma.


Muchos proyectos especifican el numero de mujeres que se
pretend alcanzar con los servicios. De esta forma, es mas
probable la creaci6n de mecanismos para llegar hasta las mujeres.









54.


Esto no significa necesariamente que esos proyectos habrdn de
ignorar la viabilidad de las empresas o su potential como
clients de cr4ditos; simplemente significa que al designer
grupos especificos a ser incluidos entire los potenciales
beneficiaries, y haci6ndolo en base a elements de gdnero, el
resultado son disefos mas efectivos para llegar hasta las mujeres
empresarias (vea la Figura 9).


Procedimientos de Revisi6n de los Prestamos


En algunos proyectos, el process de aprobaci6n de un
prestamos es agobiante, involucra muchas personas de diferentes
departamentos en la instituci6n y centraliza el process de toma
de decisions en manos de una junta de miembros o un comite. En
otros casos, el formulario de solicitud para un prestamo es
complicado y consume much tiempo prepararlo. Puede requerir mas
de una docena de visits por parte del promoter al solicitante
del prestamo y, en definitive, puede que no se le provea
informaci6n que result dtil o adecuada para calcular mejor las
tasas de intereses que se designaran para el pago de la deuda.
Ambos enfoques de este process de solicitud del prestamo puede
resultar en:


Descontento por parte de los solicitantes de prdstamos
cuyas empresas se ven afectadas y cuyo compromise a
emitir pagos de la deuda a tiempo puede mermar.

Aumentan los costs del program por el tiempo que no
esta empleado el personal en actividades productivas y
se genera menos ingreso como resultado del cobro de
intereses.

Retrasos en el desembolso del crddito.


Esta l1tima consecuencia es la mas seria, porque un
important factor en el exito de los proyectos de extension de
credito para las micro-empresas es la rapidez con que se process
el credito. Rapidez en la extension del credito y el process de








55.


revision de los prestamos se consigue con mayor frecuencia cuando
todos o muchos de los siguientes sistemas estan operando:


Los formularios de las solicitudes de prestamos estan
disehados con el fin de adquirir solamente la
informaci6n necesaria y son de corta extension (3 o 4
pdginas).

Los empresarios que solicitan un segundo pr4stamo, o
mas, se someten a un process de revision mas simple, o
se les extiende una "linea de crddito".

Se establecen various procedimientos para la revisi6n de
prestamos para acelerar el process de revisi6n de los
prestamos de menor cuantia.

El personal se involucra en el process de toma de
decisions en el otorgamiento de los prestamos, como
integrantes de equipos de trabajo o comitds, en vez de
limitar su participaci6n a meras sugerencias.

La instituci6n entiende la importancia que tiene el
logro de un balance adecuado que no represent el
sacrificio de la rapidez a cambio de un process
juicioso de andlisis, y estA dispuesta a adaptar
sistemas a media que se expand el program de acuerdo
con la forma en que evolucionan las necesidades de los
beneficiaries.


Los aspects de gdnero que deben considerarse incluyen el
hecho que las mujeres cuentan con much menos experiencia en el
procesamiento de los formularios de solicitud y pueden necesitar
mas asesoria tecnica en este campo. Mas aun, es possible que las
mujeres no puedan viajar hasta las oficinas centrales porque
tienen que tender a sus responsabilidades en el hogar, cuidar de
los nifos o hacer frente a otras restricciones culturales que se
lo impiden.










56.


FIGURE 9. PROGRESS



PROGRESO, un program de cr6dito para micro-empresas que inici6 en 1982 Acci6n
Comunitaria del Per6, opera en Los barrios circundantes a la ciudad de Lima.

PROGRESO cuenta con dos grupos de clients y opera en forma diferente con cada uno de
ellos. En el caso de los micro-empresarios que tienen establecimientos fijos de trabajo,
los pr6stamos individuals se extienden despues de entrevistas y visits at estabtecimiento
por parte de uno de los miembros del personal de PROGRESO. En el caso de los vendedores
ambulantes en Las catle y situaciones similares, Los prestamos se extienden a grupos auto-
seteccionados que en form colectiva asumen responsabitidad por et pago de La deuda.

Durante sus cinco anos de operaci6n, PROGRESO ha extendido mbs de 40,500 pr6stamos a
3,499 micro-empresarios y 1,978 grupos solidarios. Los months de los pr6stamos fluct6an
entire $50 a $1,000 que han de destinarse como capital de trabajo. La tasa de recuperaci6n
de Las deudas es de 95 porciento entire los micro-empresarios y 96 porciento entire los
grupos solidarios.

Mas del 50 porciento de los micro-empresarios a los cuales se Les ha extendido
asistencia han sido mujeres. Aproximadamente 80 porciento de Los grupos de solidaridad
tambien son mujeres. A media que el program continfa expandiendose, PROGRESO busca
mantener en forma consistent una proporci6n equitativa de pr6stamos a mujeres mediante Los
siguientes procedimientos:

Promoviendo Los servicios del program a trav6s de redes informates y transmisi6n
oral de informaci6n (Las oficinas de PROGRESO estan ubicadas en Los barrios).

Estipulando que deben haber por to menos dos hombres en cada grupo solidario (Las
mujeres constituyen La mayorla de los vendedores en Los mercado).

Ofreciendo apoyo social a Las mujeres (desde 1984, PROGRESO ha venido trabajando
con Las organizaciones locales de mujeres que promueven su educaci6n y desarrotto
a fin de proveerles capacitaci6n en areas retacionadas con salud y nutrici6n).

Eliminando Los requisitos de colaterales (se pide una firm como colateral como
precauci6n en caso que el micro-empresario no cumpla con los pagos; La estructura
de grupo asegura el pago de la deuda con Los propios vendedores en el mercado).

Se requieren muy pocas visits a Las oficinas (un total de tres visits por cada
prestamo; visits subsiguientes son de una mensualmente o menos).

Se ofrece asesorla tecnica, tales como contabilidad o consejo administrative,
antes de emitir los desembolsos de los prestamos y se ofrecen cursos en
administraci6n de pequenas empress junto con cursos referentes a Los desembolsos
de Los pr6stamos y el process de pagos de La deuda.










Desembolso del Prestamo y Pagos de la Deuda


En los primeros proyectos de EPM, muchas instituciones
asumieron la responsabilidad de los desembolsos y recaudaci6n de
pagos, generalmente llevando a cabo las operaciones a traves de
una ventanilla especial en sus oficinas. Algunas instituciones a
cargo de la implementaci6n desembolsaban fondos para capital fijo
y de trabajo directamente al proveedor (mediante un sistema de
"6rdenes de compra"), y el prestatario recogia sus suministros.
Los pagos de la deuda se remitian directamente a la instituci6n.
Sin embargo, al insistir en el sistema de "6rdenes de compra", se
incrementaron los costs de producci6n al empresario que podia
conseguir los suministros "informalmente" a un cost much menor.


En los proyectos mAs recientes se efecttan arreglos con los
bancos y otras instituciones financieras para facilitar y/o
supervisor tanto el desembolso como el process de pagos de la
deuda. La experiencia ha demostrado que cuando los prestatarios
lidian directamente con una instituci6n commercial como parte de
la transacci6n del prdstamo, posteriormente se muestran m&s
decididos a ir directamente al banco a solicitar un prdstamo
subsiguiente. Algunos proyectos requieren que el prestatario
abra una cuenta de ahorro y separe en forma peri6dica un cierto
porcentaje de sus ganancias. Este requisite fomenta el ahorro,
familiariza al prestatario con la instituci6n formal que extiende
prdstamos, aumenta su sentido de compromise al proyecto y le da
al beneficiario mayor acceso a la adquisici6n de crdditos
comerciales.


Las tasas de intereses de los pagos de la deuda varian
considerablemente de proyecto en proyecto. Muchos proyectos no
consiguen definir qu6 constitute un retraso o desfalco en los
pagos y por lo tanto carecen de mecanismos simples para
determinar el nivel de delincuencia en determinado period de
tiempo. Los proyectos mas "exitosos" registran tasas de retrasos








58.


en los pagos por debajo de un 15 porciento y a veces tan bajas
como 5 porciento. Los niveles de desfalco de los pagos
(prestamos que se designan como p4rdidas) por debajo de un 10
porciento. En general, los proyectos que ajustan los terminos de
sus prestamos y periods de pagos a las necesidades del
prestatario tienden a experimentar menos problems con el process
de pagos de la deuda. Los proyectos exitosos tambidn tienden a
poner enfasis en los prestamos de capital de trabajo y establecer
pagos frecuentes de la deuda. Se incluyen incentives por el pago
que incluye la posibilidad de adquirir en el future pr4stamos de
mayor cuantia, procedimientos mas simples y asesoria tecnica a
nivel individual.


Debe tomarse en cuenta que cambios en la situaci6n econ6mica
de los paises en America Latina (o sea: devaluaciones de las
monedas, altos niveles de inflaci6n, escasez de suministros o
cualquier otro factor que altera la oferta y demand del mercado)
tienden a afectar el nivel de pagos de las deudas much mas que
los criterios de los cuales pueda valerse la instituci6n para
extender sus creditos (tales como tasas de intereses o frecuencia
de los pagos de la deuda).


Tal como sucede con las revisiones de prestamos, la rapidez
de los desembolsos y recaudaci6n es muy important. Si el
desembolso no se efectta a tiempo, los prestatarios pierden
interns; si la recaudaci6n de los pagos de la deuda se atrasa, el
proyecto pierde ingreso, cuenta con menos capital para extender
otros prestamos y corre mayor riesgo de no recuperar el dinero
prestado. Es sumamente important que el plazo de pago de la
deuda sea corto ya que de esa forma se evita la malversaci6n de
los fondos y compras excesivas de material prima. Tambidn se toma
en cuenta que las transacciones previas de los prestatarios con
prestamistas informales a menudo requieren pagos diaries o
semanales de la deuda.








59.


Hemos visto que las mujeres tienden a ser propietarias de
pequeias empresas que requieren prestamos de pequenas cantidades
a plazos cortos. Las mujeres predominan en los sectors
comerciales de servicios y tienden a requerir creditos solamente
para capital de trabajo. En muchos programs donde se ha reunido
informaci6n, las mujeres cuentan con buenos o mejores
antecedentes de pagos a tiempo que los hombres y se ha probado
que constituyen un "buen riesgo". Los mecanismos para la
selecci6n de las mujeres beneficiaries y el escrutinio de sus
necesidades deben desarrollarse e incorporarse como parte del
criterios de los programs de cr6dito para asegurar que los
recursos no se adjudican solamente a los empresarios mejor
acomodados de la comunidad (generalmente hombres).


Tasas de Intereses


En los proyectos de EPM, pocos prestatarios identifican los
altos niveles de las tasas de intereses en el mercado como una
barrera en la adquisici6n de un pr4stamo. Mds aun, las tasas de
intereses en el mercado no se perciben como un factor clave en
situaciones en que acontecen muchos incidents de delincuencia en
los pagos. Tal como se explic6 anteriormente, los niveles de
delincuencia se produce mayormente cuando se suscita un reves en
la economic, cuando las proyecciones de ventas no son realistas,
cuando aumentan los costs de producci6n, cuando persisten
prActicas administrativas ineficiente, etc. Muchos de los
empresarios que dependent de los servicios a corto plazo de los
prestamistas informales, estAn acostumbrados a efectuar pagos en
base a las tasas de intereses del mercado.


Se ha registrado un cambio gradual de los proyectos que
ofrecen subsidies para el pago de los intereses hacia los que
cobran tasas de intereses similares a las del mercado o comercio,
o a niveles muy aproximados. Muchos donantes y los que tienen a








60.


su cargo la implementaci6n de los proyectos se interesan cada vez
mds en apoyar programs que:


No subsidian el pago de las tasas de intereses; estos
subsidies conducen a dependencia y descapitalizaci6n.

Tratan de alcanzar un nivel acceptable de auto-
suficiencia.

Preparan al prestatario para asumir los costs de los
prestamos en el mercado.


En muchos casos, el ingreso por concept de intereses, aun a
los mismos niveles comerciales, solamente cubren parte de los
costs de operaci6n de un proyecto de cr4dito y asesoria tecnica
de EPM. Las instituciones no-gubernamentales que estan
debidamente capacitadas en asuntos financieros tienden a insistir
en cobrar los mismos intereses que se cobran en el mercado
commercial. Voluntarios y otras organizaciones que promueven el
bienestar social y no el desarrollo (y que por lo general
trabajan mAs con las mujeres) frecuentemente subsidian los pagos
de los intereses. Este enfoque se ha criticado en base a:


Crea dependencia por parte de las mujeres
beneficiaries.

No prepare a las mujeres a "graduarse" en su capacidad
de participaci6n en los programs generals o para
lidiar con las instituciones comerciales.

Los subsidies de intereses tienden a descapitalizar los
fondos de credito y disminuir el potential de impact a
largo plazo del program.

Asume que el proyecto continuara recibiendo donaciones
para cubrir sus costs de operaci6n y su agotado fondo
de credito.


Sin embargo, el subsidio de credito se convierte en una
necesidad cuando los beneficiaries se encuentran a niveles pre-
empresariales, como result con muchas mujeres. En tal caso, la
capacitaci6n y asesoria tecnica debe proveerse antes que nada








61.


como requisite para desembolsar recursos financieros, y los
prdstamos deben tomar en consideraci6n la lentitud del process
productive en sus etapas iniciales.


Asesoria T4cnica v Capacitaci6n


La asesoria tecnica generalmente se provee como complement
al component de crddito en los programs para las EPM. Asesoria
t4cnica es un tdrmino amplio que se usa para incluir toda una
gama de actividades que fluctuan desde asistencia a pequeias y
micro-empresas en el desempeio de funciones comerciales normales
tales como contabilidad, inventarios y mercadeo, hasta otras mas
especificas tales como asistencia con los metodos de producci6n y
tecnologia mas apropiada.


Muchos de los proyectos de EPM ofrecen tanto sesiones de
capacitaci6n a grupos como asesoria tecnica a individuos. El
personal del proyecto generalmente es responsible por la
conducci6n de ambos servicios, aunque no cuenten con la
capacitaci6n necesaria para desarrollar un program de studios
adecuado, seleccionar las metodologias de capacitaci6n y conducir
las sesiones en forma eficaz.


Los costs de capacitaci6n a menudo se subestiman en el
presupuesto de los proyectos. Como los servicios de capacitaci6n
rinden ingresos muy bajos, y a menudo nada, es un component del
proyecto que generalmente require total financiamiento externo.
Sin embargo, la experiencia ha demostrado que es beneficioso
cobrar una cifra nominal por los servicios de capacitaci6n que se
ofrecen: esto garantiza cierto nivel de interns por parte de los
participants y ayuda a reducir los costs de operaci6n.


La relaci6n direct entire la asesoria tecnica/capacitaci6n y
el 4xito de un proyecto (en terminos de niveles de pagos de la
deuda, expansion de las empresas, creaci6n de empleos,








62.


incrementos en los ingresos y "graduaci6n" de los clients hacia
otras fuentes de crddito) es dificil de establecer y no se ha
probado empiricamente. Muchos argumentan que la asesoria tecnica
no se necesita para que un proyecto de EPM result un 4xito,
mientras que otros consideran que constitute una inversi6n muy
important que tiene impacto a largo plazo. La experiencia
demuestra que cierta capacitaci6n que se ofrece paralelamente con
el credito y en dreas en las que los micro-empresarios han
expresado verdadera necesidad, puede mejorar el desarrollo
econ6mico de una empresa e incrementar su capacidad para mantener
y general empleo.


El component de capacitaci6n result mas efectivo cuando:


Responde a las necesidades de los beneficiaries.

No exige que todos los clients del proyecto se ajusten
a reglas pre-determinadas en tdrminos de la operaci6n y
administraci6n de sus empresas.

Combina la asesoria t4cnica individual con la de
pequefos grupos.

Establece claras diferencias entire destrezas
especificas para el tipo de empresa en cuesti6n
(procesamiento de alimentos, manufacture de muebles) y
las destrezas necesarias para operar el negocio
(administraci6n, planeamiento, contabilidad, mercadeo).

Se provee paralelamente con el credit.

No se depend exclusivamente en el personal del
proyecto para la preparaci6n y conducci6n de esta
capacitaci6n, sino que se incluyen experts en
educaci6n y capacitaci6n informal de adults (los
academicos o personas prominentes no necesariamente
llenan los requisitos para conducir una sesi6n de
capacitaci6n efectiva).

Se cobra una "cantidad nominal" por el servicio de
asesoria que se provee.


Debido a que las mujeres tienden a poseer un nivel de
educaci6n formal mas bajo y menos experiencia commercial, es








63.


possible que requieran mds asesoria tecnica en todas la areas de
desarrollo empresarial. Las restricciones que le imponen el
hogar, cuidado de los nihos y transport limitan la participaci6n
de las mujeres en las sesiones de capacitaci6n en grupos que se
llevan a cabo en las noches, mermando asi el potential impact
que puede tener el process de capacitaci6n.


Mds aun, las mujeres se muestran mAs reservadas en
situaciones de grupo y tienden a no hablar, especialmente si hay
hombres presents. Si el personal a cargo estA consciente de
esto puede exhortar su participaci6n, preguntas y observaciones
que de otra forma no se producirian.


Fiscalizaci6n del Proyecto


Los proyectos de EPM requieren de un sistema de mecanismos
de contabilidad mAs avanzados que la mayoria de los programs de
desarrollo. La mayor parte de los proyectos de EPM no cuentan
con los sistemas de fiscalizaci6n adecuados que puedan proveer a
la instituci6n y al donante informaci6n al dia respect al
rendimiento del proyecto. Un program efectivo debe poder
registrar por lo menos la siguiente informaci6n diariamente:


Cr4dito


S Nmero de solicitudes y transacciones.

Niveles de delincuencia.

Capital disponible para prdstamos.

Ingreso por concept de intereses que se ha generado.

Costos de operaci6n.

Monto de los prestamos y numero de prestatarios
mensualmente.








64.


Asesoria T4cnica y Capacitaci6n

S Frecuencia e itinerario de las sesiones de asesoria
tecnica.

S Niveles de asistencia a las sesiones.

S Disponibilidad de materials de capacitaci6n.

S Pagos recaudados por concept de estos servicios.


Mas aun, el personal del program debe valerse de esta
informaci6n para poder determinar tipos de relaciones bAsicas que
permitan evaluar el estado general en que se encuentra el
proyecto.


Una contabilidad detallada y un sistema de fiscalizaci6n
debe desarrollarse como parte de la fase de diseio del proyecto.
Antes de emitir sus donaciones los donantes deben revisar tal
sistema cuidadosamente para asegurarse que:


Puede mantenerse al dia fAcilmente.

EstAn integrados y operando ya los instruments de
colecci6n de datos procedentes de las solicitudes de
pr4stamos, pagos de las deudas y otras fuentes.

Es un sistema dtil.


Un sistema efectivo de fiscalizaci6n obliga a la instituci6n
a cargo de la implementaci6n a determinar cudl es la informaci6n
util y que mecanismos se necesitan para recopilar la informaci6n
que se consider necesaria. Por ejemplo, algunos indices de
fiscalizaci6n para determinar el progress alcanzado en un
proyecto incluyen:


Relaci6n de los valores actuales contra los deberes

Relaci6n deuda/ganancias.


Ganancias semi-anuales y declaraci6n de p4rdidas.









65.


Resumen financiero semestral.

Nivel de delincuencia en los prestamos.


Estos indices permiten a la instituci6n determinar si los
beneficiaries del proyecto pueden producer m&s, general mayores
ganancias, expandir sus operaciones o abrir nuevos
establecimientos.


La informaci6n que se recauda a raiz de la contabilidad y
fiscalizaci6n debe organizarse en terminos de sexo para que el
personal a cargo pueda determinar cudles son los beneficios que
reciben las mujeres. Un sistema de fiscalizaci6n debidamente
disefado puede ayudar al personal a cargo a determinar si el
proyecto esta alcanzando los objetivos especificos trazados en
base a genero. El personal del proyecto debe revisar la
informaci6n generada por el sistema de fiscalizaci6n mensual y
semestralmente.

Evaluaci6n del Provecto


Un sistema de fiscalizaci6n efectivo permit llevar a cabo
evaluaciones que general important informaci6n sobre todos los
aspects del program -- desde fallas en el diseno a deficiencies
en la entrega de asesoria t4cnica y capacitaci6n o problems en
el desembolso y recuperaci6n de los prestamos.


La evaluaci6n del proyecto ha de basarse en la informaci6n
coleccionada durante la vida del proyecto. Debe generarse
suficiente informaci6n para juzgar el rendimiento del proyecto
mediante una comparaci6n de los objetivos generals en terminos
de genero y el rendimiento final del proyecto. La evaluaci6n
tambien debe incluir:









66.


S Nmero de pr4stamos.

Ndmero de prestatarios.

Atrasos y desfalcos.

Monto de los prdstamos.

Efectividad de los terminos y procedimientos.

Estado de los recursos de credito.

Capacidad institutional de la organizaci6n a cargo de
la implementaci6n del proyecto para llegar a las
muj eres.


Ademas de evaluar el rendimiento del proyecto en terminos de
los objetivos que se alcancen y los grupos a los que se llegue,
el proyecto debe evaluarse en terminos del impact, tanto a nivel
de beneficiario como a un nivel comunitario mas amplio.


A nivel del beneficiario el rendimiento del proyecto debe
evaluarse en tres dreas principles:


C6mo ha afectado el proyecto el acceso y control sobre
los recursos de producci6n de las mujeres?

Capital

Credito

Tecnologia

Informaci6n

Instituciones

Mercados

Trabajo


ZCudles, si algunos, han sido los beneficios que ha
generado el proyecto?

Cambios en el nivel de ingresos (capacidad de
general ganancias de la empresa)








67.


Estabilidad de la empresa.

Capacidad de expansion de la empresa o de
diversificaci6n de su producci6n.

Fortalecimiento del estado de las plazas de empleo
existentes o creaci6n de empleos adicionales.

Ahorros en movilizaci6n.


C6mo ha afectado el proyecto la forma en que las
mujeres usan sus recursos?

Mds ingreso.

Fuentes de crddito.

Uso de ahorros.


A nivel de la comunidad, los elements que deben
considerarse en la evaluaci6n de un proyecto incluyen:
Ha ayudado el proyecto en la formaci6n o
fortalecimiento de asociaciones comunitarias y
aumentado su poder/influencia?

Z*Ha ayudado el proyecto a reducir los prejuicios
existentes contra las mujeres?

Qud impact ha tenido el proyecto en las instituciones
locales y las political del gobierno?


La Figura 10 muestra un modelo de un sistema de
fiscalizaci6n y evaluaci6n que se adapt de la experiencia
adquirida con el proyecto PISCES de USAID.


Conclusion


Esta secci6n final de la guia constituy6 una extension
natural de la secci6n anterior. La integraci6n de los aspects
de g6nero en el diseio del proyecto debe ir acompahada de un
sistema de operaci6n de esos elements para ponerse en prActica
durante la etapa de implementaci6n. Mds aun, el sistema de
fiscalizaci6n del proyecto debe desarrollarse y usarse de tal









68.


forma que lleve cuenta del rendimiento del proyecto y se pueda
fiscalizar su impact sobre las mujeres empresarias. Finalmente,
las evaluaciones del proyecto proven un cuadro claro del
progress del proyecto y genera sehales de advertencia de modo que
puedan llevarse a cabo los ajustes y modificaciones que resulten
necesarias para lograr que el proyecto respond adecuadamente a
las necesidades de credito, asesoria tecnica y capacitaci6n de
las mujeres desempenAndose a nivel de micro-empresas y de pequeia
escala.











FIGURE 10.


SISTEMA MODELO DE


FISCALIZACION Y EVALUACION


Obi etivos


Llegar a las mujeres
empresarias





Aumento en los
ingresos

Aumento de empleos



Reducci6n de los
costs de las
transacciones a los
beneficiaries


Proveer un lugar para
ahorrar

Mejorar las destrezas
empresariales


Reducir los gastos
de operaci6n


Llegar a un n~mero
mns grande de mujeres


Reducir el retraso en
los pagos


Fiscalizaci6n de Datos


Porciento de mujeres que
son empresarias





Porciento de aumento en
los ingresos

Numero de nuevos empleos
creados


Tiempo que require de los
beneficiaries para recibir
asistencia



Ahorros por client


Destrezas empresariales que
se les ense~an y las
adoptan

Los gastos operacionales
como porciento del valor
de los prdstamos otorgados

Nimero de mujeres a las que
alcanz6 el proyecto


Porciento de retrasos en los
pagos; porciento de desfalco
de pristamos


Evaluaci6n de Temas

jPuede llegarse a las
mujeres? LCuales son
los grupos de mujeres
que quedan excluidas
(por ejemplo: las mas
pobres)?

C6emo se usa el in-
greso adicional?

LSon empleos margina-
les? ZQud destrezas
aprenden?

LCd6mo puede mejorarse
el program para que
respond mejor a las
necesidades de los
clients?

LC6mo se usan los
ahorros?

ZResultan las nuevas
destrezas en empresas
mejor administradas?

C6m&o puede mejorarse
aun mas la efecti-
vidad del proyecto?

Cdnmo puede crecer
mas rapido el pro-
yecto?

LCuAles son las ra-
zones de los retra-
sos en los pagos?


69.


Fuente: Experiencia de PISCES II: Esfuerzos locales en el Desarrollo
Micro-Empresas.








71.


BIBLIOGRAFIA


ACCION Internacional/AITEC. "The Solidarity Group Programs in
Colombia." Monografia. Cambridge: ACCION
Internacional/AITEC, 1985.

Ashe, Jeffrey. The PICES II Experience: Local Efforts in Micro-
enterprise Development. Washington, D.C.: Agencia para el
Desarrollo Internacional, 1985.

Ashe, Jeffrey. Assisting the Survival Economy: The Micro-
entreprise and Solidarity Group Projects of the Dominican
Development Foundation. Boston: ACCION
Internacional/AITEC, 1984.

Blayney, Robert G. The Inter-American Foundation's Support of
Small and Micro-Enterprise Projects. Version Preliminar.
Rosslyn: Inter-American Foundation, 1986.

Blayney, Robert G. y Otero, Maria. "Small and Micro-enterprises:
Contributions to Development and Future Directions for AID's
Support." Washington, D.C.: Agencia para el Desarrollo
International, 1985.

Buvinic, Mayra. "Projects for Women in the Third World:
Explaining Their Misbehavior." Washington, D.C.:
International Center for Research on Women, 1984.

Blumberg, Rae Lesser. "Summary of Field Research on Women in
Development in the Dominican Republic and Guatemala."
Versi6n Preliminar. Washington, D.C.: Agencia para el
Desarrollo Internacional, 1985.

Blumberg, Rae Lesser. "Women in Development Efforts in Latin
America and the Caribbean: Is the Glass Half Empty or Half
Full?" Versi6n Preliminar. Washington, D.C.: Agencia para
el Desarrollo Internacional, 1985.

Cotter, Jim. "Project Manager's Reference Guide to Small-Scale
Enterprise." Versi6n Preliminar preparada para la Agencia
para el Desarrollo Internacional, Center for Development
Information and Evaluation, Bureau for Program and Policy
Coordination. Washington, D.C.: Agencia para el Desarrollo
International, 1986.








72.


Dulansey, Maryanne y Austin, James E. "Small Scale Enterprise
and Women." Gender Roles in Development Projects. West
Hartford, Conneticut: Kumarian Press, 1985.

Farbman, Michael, editor. The PICES studies: Assisting the
Smallest Economic Activities for the Urban Poor.
Washington, D.C.: Agencia para el Desarrollo Internacional,
1981.

Goldmark, Susan y Rosengard, Jay. Creedit to Indonesian
Entrepreneurs: An Assessment of the Badan Kredit Kecamatan
Program. Washington, D.C.: Agencia para el Desarrollo
International, 1983.

Grindle, Merilee; Shipton, Purber; y Mann, Charles. "Capacity
Building for Resource Institutions for Small and Micro-
Enterprises: A Strategic Overview Paper." Versi6n
Preliminar preparada para la Agencia para el Desarrollo
International, Bureau for Science and Technology and Office
of Private Voluntary Cooperation. Cambridge, MA: Harvard
Institute for International Development, octubre 1986.

Gross, Stephen H. "Formulario de Informe Mensual y Notas
Explicativas." Monografia. Cambridge, MA: ACCION
Internacional/AITEC, 1984.

Haggblade, Steve; Liedholm, Carl; Mead, Donald. "The Effect of
Policy and Policy Reforms on Non-Agricultural Enterprises
and Employment in Developing Countries: A Review of Past
Experiences." Preparado para Employment and Enterprise
Development Division, Office of Rural and Institutional
Development, Bureau for Science and Technology. Washington,
D.C.: Agencia para el Desarrollo Internacional, marzo 1986.

Hunt, Robert W. End of Project Evaluation of the Small Business
Scheme of the National Christian Council of Kenya.
Washington, D.C.: Agencia para el Desarrollo Internacional,
1985.

Horestein, Nadine R. "Factoring Gender Into the Development
Equation." Horizons, Summer 1985, pp. 26-30.

Kilby, Peter y D'Zmura, David. Searching for Benefits. Estudio
Especial de Evaluaci6n No. 28 de la Agencia para el
Desarrollo Internacional. Washington, D.C.: Agencia para
el Desarrollo Internacional, 1985.

Kindervatter, Suzanne. Women Working Together for Personal,
Economic and Community Development. Washington, D.C.:
Overseas Education Fund, 1983.









73.


Lycette, Margaret A. "Improving Women's Access to Credit in the
Third World: Policy and Project Recommendations."
Washington, D.C.: International Center for Research on
Women, 1984.

Otero, Maria. The Solidarity Group Concept: Its Characteristics
and Significance for Urban Informal Sector Activities. New
York: PACT, 1986.

Otero, Maria y Blayney, Robert G. "An Evaluation of the
Dominican Development Foundation's PRODEME." Washington,
D.C.: Agencia para el Desarrollo Internacional, 1984.

Overholt, et al., editors. Gender Roles in Development
Projects. Conneticitu: Kumarian Press, 1985.

Reichman, Rebecca. Women's Participation in Proqreso: A Micro-
enterprise Credit Program Reaching the Smallest Businesses
of the Poor in Lima, Peru. Boston: ACCION
Internacional/AITEC, 1984.

Sanyal, Bishwapriya y Ferrin, Cynthia. Urban Informal Sector and
Small-Scale Enterprise. Aspectos relacionados con el
desarrollo de los puebls. Documento de Trabajo No. 1
Rosslyn: The Inter-American Foundation, 1986.

Sebstad, Jennefer. Struggle and Development Among Self Employed
Women: A Report on the Self Employed Women's Association.
Washington, D.C.: Agencia para el Desarrollo Internacional,
1982.

White, Karen, et al. Integrating Women Into Development
Programs: A Guide for Implementation for Latin America and
the Caribbean. Washington, D.C.: Agencia para el
Desarrollo Internacional, Oficina de la Mujer en Desarrollo,
1986.

Wilde, Theodores. Assessing the Cost-Effectiveness of PVO
Projects: A Guide and Discussion. Washington, D.C.:
Agencia para el Desarrollo Internacional, 1983.

World Bank. Bangladesh: Employment Opportunities for the Rural
Poor: A Feasibility Report. Washington, D.C.: Banco Mundial,
1985.















LECTURES SELECTAS

Berger, Marguerite, et al. "The Impact of a Credit Program
Directed to Micro-enterpreneur Men and Women in Quito,
Ecuador: Preliminary Analysis." Versi6n Preliminar.
Washington, D.C.: International Center for Research on
Women, 1986.

Bruce, Judith, "Market Cooperatives: Giving women Credit,"
Seeds, 1980.

Buvinic, Mayra; Youssef, Nadia; Von Elm, Barbara. Women-headed
Households: The Ignored Factor in Development Planning.
Washington, D.C.: International Center for Research on
Women, AID/WID, marzo 1978.

Carloni, Alice Stewart. "Lessons Learned 1972-85: The
Importance of Gender for AID Projects." Versi6n Preliminar
preparada para la Agencia para el Desarrollo Internacional,
Oficina de la Mujer en Desarrollo. Washington, D.C.:
Agencia para el Desarrollo Internacional, 1985.

Chen, Mmarty. "The Working Women's Forum: Organizing Credit and
Change," Seeds, No. 6, 1983.

Crandon, Libbet. Women, Enterprise and Development. Boston:
The Pathfinder Fund, 1985.

Goldmark, Susan y Rosengard, Jay. A Manual to Evaluate Small
Scale Enterprise Projects. Washington, D.C.: Agencia para
el Desarrollo Internacional, 1985.

Hunt, Robert W. The Evaluation of Small Enterprise Programs and
Projects: Issues in Business and Community Development.
Estudio Especial de Evaluacion para la Agencia para el
Desarrollo Internacional No. 13. Washington, D.C.: Agencia
para el Desarrollo Internacional, 1983.

International Center for Research on Women. Elements of Women's
Economic Integration: Project Indicators for the World
Bank. Agencia para el Desarrollo Internacional, Oficina de
la Mujer en Desarrollo. Washington, D.C.: mayo 1982.

Korten, David. Learning from USAID Field Experience:
Institutional Development and the Dynamics of the Project
Process. Documento de Trabajo No. 7 de la NASPAA.
Washington, D.C.: Agencia para el Desarrollo Internacional,
1983.











Lassen, Cheryl. "A Systems Approach for the Design and
Evaluation of PVO Small Enterprise Development Projects:
Report of a PVOo working Group." Washington: Partnership
for Productivity, 1984.

Levitsky, Jacob. "Review of World Bank Lending to Small
Enterprise." Monografia. Washington, D.C.: Banco Mundial,
1985.

March, Kathryn y Taggu, Rachelle. Women's Informal Association
and the Organizational Capacity for Development. Ithaca,
NY: Universidad de Cornell, 1982.

Moser, Caroline O.N. "The Informal Sector Reworked: Viability
and Vulnerability in Urban Development." Regional
Development Dialogue. Vol. 5, No. 2 (Otofo 1984): 135-178.

Otero, Maria. "Solidarity Groups Programs: A Methodology for
Enhancing The Economic Activities of Women in the Informal
Sector." Estudio presentado ante la Conferencia
International de Mujeres y el Credito en America Latina,
International Center for Research on Women, septiembre 1986.

Sawyer, Susan M. Dominican Republic: Program for Development of
Microenterprises. Washington, D.C.: preparado para el
Harvard Institute for International Development Case Study
and Training Project para la Agencia para el Desarrollo
International, 1983.

Schumacher, Ilsa; Sebstad, Jennefer; Buvinic, Mayra. "Limits to
Productivity: Improving Women's Access to Technology and
Credit." Washington, D.C.: International Center for
Research on Women, mayo 1980.




University of Florida Home Page
© 2004 - 2010 University of Florida George A. Smathers Libraries.
All rights reserved.

Acceptable Use, Copyright, and Disclaimer Statement
Last updated October 10, 2010 - - mvs